Børneopsparing i ETF'ere

Hej PN

Jeg er igang med at oprette en børneopsparing til min datter på 1år. 0,25% i rente i banken virker som idioti, så jeg googlede lidt på forskellige andre løsninger.

Jeg overvejer følgende scenarie hvis det selvfølgelig er inden for lovens rammer.

Bedsteforældrene opretter en konto for mindreårige på Nordnet. De indbetaler 500,- pr måned som investeres løbende og omkostningsfrit i ETF'ere. Fordi det er bedsteforældrene der indbetaler er det barnet der bliver beskattet af eventuel kursgevinst. Og da der benyttes lagerbeskatningsprincippet for ETF'ere, er det datterens eget personfradrag der benyttes. Jeg giver selvfølgelig mine forældre en årlig gave på 6000,- for at få det til at gå op. (Måske kan bedsteforældrene overbevises til at denne sidste del undlades)

Skal'det'svig eller helt legalt. Hvad siger PN

Andre ideer er også velkomne.

/MakkerDam

Man kan få skattefradrag for at lade sine børn blive passet af sine forældre. Så i stedet for en årlig gave til dine forældre kan du lade dem passe for et månedligt beløb for 500 kroner som du kan trække fra.

semi meget off-topic, men der er et eller andet med at man kan oprette en pensionsordning for børn før januar og det har nogle fordele ?

12% afkast alene i år på mine børns opsparinger gennem banken er godkendt

Jeg synes det lyder helt legalt, du må gerne give dine forældre gaver op til 62.900 kroner uden afgift og betaler de ind på opsparingen undgår du at blive beskattet af afkastet.

https://formuepleje.dk/videnscenter/nyheder/2017/3-maader-at-berige-boern-og-boerneboern-paa/

prangstar skrev:Man kan få skattefradrag for at lade sine børn blive passet af sine forældre. Så i stedet for en årlig gave til dine forældre kan du lade dem passe for et månedligt beløb for 500 kroner som du kan trække fra.

Det hul er lukket. Hvis du benytter fradrag for børnepasning, bliver bedsteforældrene beskattet uanset “pensions”-indkomst....

Beskatningen er i ALLE tilfælde højere end fradraget...

Live skrev:semi meget off-topic, men der er et eller andet med at man kan oprette en pensionsordning for børn før januar og det har nogle fordele ?

I de nye regler sætter de alderen for hvormår man kan få sin egen pensionsopsparing udbetalt ned til 3 år før folkepensionsalderen (pt. 5). Og for dine børns vedkomne er folkepensionsalderen formentlig midt 70'erne, så de 2 ekstra år kan potentielt gøre en stor forskel.

Sidst jeg hørte noget var lovforslaget lagt på is indtil de havde løst et problem, som Forsikring&Pension havde fundet.

Der er god fidus i at oprette aldersopsparinger (pensionsopsparing) til ens børn og børnebørn, da man kan fradrage indskuddet på dem i børnenes frikort.

Beskatningen af afkastet er fordelagtig og der er ingen beskatning, når børnene bliver pensioneret.

I 2017 kan man maks. indbetale 29.600 kr, mens det bliver sat til 5.100 fra 2018 for børn :(

Så man skal være vaks de næste 14 dage!

Google: aldersopsparing børn

Eksempel: Inflation sættes til 2% årligt og afkast til 6% årligt - over 65 år bliver det: 29.600 kr*(1,06/1,02)^65 = 360.713 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat.

Skulle børnene i stedet få en afkast på 7% årligt og fortsat inflation på 2%, så er det 664.089 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat, så 1 procent betyder meget og er man rigtig god med afkastet af investeringen/heldig hånd/lav inflation kan børnene få for en million kroner købekraft til deres pension og så vil de sikkert sende en venlig tanke til deres kære forældre, der læste det på Pokernet.

Jeg har lige været hele problematikken igennem. Korrekt at gave fra bedsteforældre beskattes hos modtager, men at give dine forældre en tilsvarende gave, lyder som en omgåelse af reglerne, så den del ville jeg nok undlade. Du er ikke tvunget til at have pengene kontant på en børneopsparing. Du kan sagtens tilknyttet et depot dertil også (det har jeg gjort og pengene er sat i TRYG og ALM BRAND), så hvis dit opsparingsniveau er under 6000kr/året (ny indbetalingsgrænse fra 2018), så ville jeg blot nøjes med en konventionel børneopsparing.

Jeg har skrevet et par indlæg og lavet en beregner, som du kan finde herunder:

Min afkastberegner for børneopsparing
Min strategi for mit barns opsparing

Btw Nordnet tilbyder ikke konventionel børneopsparing :-(

Og ja.... jeg har også oprettet en aldersopsparing til min søn her i december, for at kunne for pensionen med under den gamle udbetalingsordning.

Hvor opretter I jeres aldersopsparing? Og gælder det stadig hvis mine forældre (jeg er 35) opretter den?

Don_T skrev:Hvor opretter I jeres aldersopsparing? Og gælder det stadig hvis mine forældre (jeg er 35) opretter den?

Ved ikke om jeg misforstår dig, men det er altså ikke et krav at dine forældre skal oprette den. Det kan du sagtens selv såvidt jeg ved.

Du kan f.eks. oprette den i din bank eller ved Nordnet.

Du sørge for at få oprettet pension inden nytår.

Grunden til at jeg gør det, er at min søn er 2 år gammel, så det er ikke pensionsordninger, der fylder specielt meget i hans verden lige nu :). Fidusen er, at hans pension vil kunne udbetales 5 år før folkepensionsalderen, bliver den først oprettet i 2018 er det 3 år.

Samuel skrev:

Der er god fidus i at oprette aldersopsparinger (pensionsopsparing) til ens børn og børnebørn, da man kan fradrage indskuddet på dem i børnenes frikort.

Beskatningen af afkastet er fordelagtig og der er ingen beskatning, når børnene bliver pensioneret.

I 2017 kan man maks. indbetale 29.600 kr, mens det bliver sat til 5.100 fra 2018 for børn :(

Så man skal være vaks de næste 14 dage!

Google: aldersopsparing børn

Eksempel: Inflation sættes til 2% årligt og afkast til 6% årligt - over 65 år bliver det: 29.600 kr*(1,06/1,02)^65 = 360.713 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat.

Skulle børnene i stedet få en afkast på 7% årligt og fortsat inflation på 2%, så er det 664.089 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat, så 1 procent betyder meget og er man rigtig god med afkastet af investeringen/heldig hånd/lav inflation kan børnene få for en million kroner købekraft til deres pension og så vil de sikkert sende en venlig tanke til deres kære forældre, der læste det på Pokernet.

Der er ikke skattefradrag på alderspension - udbetalingerne er tilgengæld også skattefrie. Fordelen er, at afkastet kun beskattes med 15,3%. For ratepension er der et fradrag, som er en fordel, hvis du betaler topskat - men det er sjældent en 4 årig er topskatpligtig :)

Samuel skrev:Der er god fidus i at oprette aldersopsparinger (pensionsopsparing) til ens børn og børnebørn, da man kan fradrage indskuddet på dem i børnenes frikort.
Beskatningen af afkastet er fordelagtig og der er ingen beskatning, når børnene bliver pensioneret.
I 2017 kan man maks. indbetale 29.600 kr, mens det bliver sat til 5.100 fra 2018 for børn :(
Så man skal være vaks de næste 14 dage!

Google: aldersopsparing børn

Eksempel: Inflation sættes til 2% årligt og afkast til 6% årligt - over 65 år bliver det: 29.600 kr*(1,06/1,02)^65 = 360.713 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat.
Skulle børnene i stedet få en afkast på 7% årligt og fortsat inflation på 2%, så er det 664.089 kr i dagens købekraft minus 15,3% i pensionsafkastsskat, så 1 procent betyder meget og er man rigtig god med afkastet af investeringen/heldig hånd/lav inflation kan børnene få for en million kroner købekraft til deres pension og så vil de sikkert sende en venlig tanke til deres kære forældre, der læste det på Pokernet.

Vil det sige, at hvis jeg opretter en aldersopsparing til barnet og herefter indbetaler selv, så er det stadig modtageren (barnet) der beskattes af afkast og personfradraget benyttes.

Altså den PAL-skat på ~15% slipper barnet for

MakkerDam skrev: Vil det sige, at hvis jeg opretter en aldersopsparing til barnet og herefter indbetaler selv, så er det stadig modtageren (barnet) der beskattes af afkast og personfradraget benyttes.
Altså den PAL-skat på ~15% slipper barnet for

Jeg er rimelig sikker på, at det ikke kan lade sig gøre sådan. PAL-skat på afkast på aldersopsparing. Punktum. Men hvad skulle fordelen være i forhold til at lave en almindelig konto og et almindeligt depot (i barnets navn) og investere midlerne i et papirer, hvor afkastet kan fradrages i barnets personfradrag?

dm9dm9 skrev:
Jeg er rimelig sikker på, at det ikke kan lade sig gøre sådan. PAL-skat på afkast på aldersopsparing. Punktum. Men hvad skulle fordelen være i forhold til at lave en almindelig konto og et almindeligt depot (i barnets navn) og investere midlerne i et papirer, hvor afkastet kan fradrages i barnets personfradrag?

Det ender jeg også med. Jeg har oprettet en konto for mindre årige, og så en månedsopsparing i 4 forskellige ETF’ere. Afventer oprettelse af kontoen hos Nordnet, og er gået i gang med at kigge på hvilke ETF’ere datteren skal købe. Så vidt jeg har forstået, så er lave omkostninger vigtige. Målet er middel risk med stor spredning. Tidshorisonten er 20år, og forventningen er 4-5% i rente, men ved ikke om det er realistisk.

Nogen der har erfaring og pointers til valg af ETF’ere hos Nordnet?

Som du selv siger er lave omkostninger i ETF'er vigtige. Efter de nye regler (MIFID II) kan du ikke længere købe nordamerikanske ETF'er, så du skal finde nogle europæiske ETF'er. Umiddelbart bør du nok bare holde dig til ETF'er som tracker hele verdensmarkedet, da du ikke ved hvilke verdensdele/sektorer som vil klare sig bedst i fremtiden. Dette vil også give en god spredning.

Med en sådan strategi bør 4-5% i afkast helt sikkert være muligt og nok også mere :)

Jeg er stadig helt blank i det her omkring beskatning. Jeg har et aktiedepot til min datter, hvor hun er investeret gennem Sparinvests indexforeninger. Ville det være mere fordelagtigt at flytte pengene over på ETF'er? For at udnytte hendes personfradrag bedst muligt?

Edit: https://formuepleje.dk/videnscenter/nyheder/2018/3-maader-at-berige-boern-og-boerneboern-paa/

Havde gemt ovenstående link, som jeg selvfølgelig først checkede bagefter. Svaret må være ja? Så er det bare om at finde nogle gode etf'er på Nordnet.

Ja etf’er er bedre til børneopsparing. Alternativt kan du tage de akkumulerende inv. Foreninger som også er lagerbeskattet. Dog har de en højere ÅOP end etf’er.

Er ikke helt inde i alt det omkring børneopsparinger, men har lige et spørgsmål.

Børnene har alle fået oprettet børneopsparing da de blev født og oldemor betaler hver måned et beløb ind på dem.

Kan man flytte eksisterende børneopsparinger over i feks EF’ere - og hvis kan det så betale sig ?

Pft Theis

Står pengene på en alm. Børneopsparings konto? Eller er de investeret I puljer?

SirThomas skrev:Som du selv siger er lave omkostninger i ETF'er vigtige. Efter de nye regler (MIFID II) kan du ikke længere købe nordamerikanske ETF'er, så du skal finde nogle europæiske ETF'er. Umiddelbart bør du nok bare holde dig til ETF'er som tracker hele verdensmarkedet, da du ikke ved hvilke verdensdele/sektorer som vil klare sig bedst i fremtiden. Dette vil også give en god spredning.

Med en sådan strategi bør 4-5% i afkast helt sikkert være muligt og nok også mere :)

Har du nogle konkrete bud med lave omkostninger? Eller findes der et sted, der laver gennemsigtige sammenligninger?

Synes det er en jungle at finde frem til deres reelle omkostninger og reelle aflast.

SirThomas skrev:Står pengene på en alm. Børneopsparings konto? Eller er de investeret I puljer?

Det er helt alm børneopsparinger:).

KeysorSoze skrev:
Har du nogle konkrete bud med lave omkostninger? Eller findes der et sted, der laver gennemsigtige sammenligninger?

Synes det er en jungle at finde frem til deres reelle omkostninger og reelle aflast.

Jeg har desværre ikke noget konkret bud da jeg ikke vil anbefale en ETF uden at have sat mig 100% ind i den (og jeg har desværre ikke tiden til det nu). Dem jeg selv har købt tidligere tracker MSCI, hvilket gør at man ca. får det gns. akast for alle aktier i verden minus omk. på 0,2 % mener jeg. Jeg tror dog desværre ikke den kan købes i Danmark mere da jeg mener den er nordamerikansk.

Men min anbefaling vil være at finde en som tracker verdensmarkedet, da du så ikke prøver at forudse hvilken sektor eller verdensdel der gør det bedst fremadrettet. Derudover bør ÅOP ligge mellem 0,2-0,6 % pr. år, hvis du også ser på akkumulerende investeringsforeninger.

ElTalente skrev:
Det er helt alm børneopsparinger:).

Hvis pengene står på en alm. børneopsparings konto får de vel ca. 0,5% i rente pr. år. Eftersom inflationen er højere, bliver pengene i bund og grund mindre værd for hvert år. Derfor vil jeg da anbefale at investere dem i puljer eller en etf der tracker verdensmarkedet da du så bør få et gns. afkast pr. år som er væsentligt højere. Dog er det naturligvis forbundet med en smule risiko.

@sirthomas

Mange tak for input. Umiddelbart ligner det at blackrock ishares msci index kan handles på Nordnet, da den er registreret i Irland og med 0.20% omkostninger.

Don_T skrev:@sirthomas
Mange tak for input. Umiddelbart ligner det at blackrock ishares msci index kan handles på Nordnet, da den er registreret i Irland og med 0.20% omkostninger.

Det var da så lidt. Det lyder som en fin etf.

Hvis du køber den, er det bedste du kan gøre at lade være med at se på værdiudvikling før ca. tre år før din datter skal bruge pengene. Til den tid, kan man så overveje om man skal minimere volatiliteten ved at have andet end aktier i sit depot.

Fordi der vil komme nogle op og nedture. Og undersøgelser viser at der hvor de fleste privat investorer fejler er når de sælger og køber værdipapirer fordi de tror de kan undgå nedturene på aktiemarkedet. Problemet er bare at de som oftest fejler og dermed opnår et markant ringere afkast end hvis de bare havde beholdt aktierne.

Og hvis dit afkast fx er bare 2 procent point lavere pr. år (ofte er det endnu lavere pga. ovenstående), har det en kæmpe betydning for slutværdien (læs evt. om Compounded annual growth rate (CAGR))

Hvis du formår at holde dig til ovenstående strategi vil du være blandt de 5-10% bedste privat investorer i verden ;)