Jeg står i den situation at jeg har to børn, som jeg ønsker at lave en børneopsparing til. Mit ældste barn på 2 år har en børneopsparing, som står i Nordeas puljeopsparing. Dette er så vidt jeg ved, en aktiv investerings forening, med dertilhørende udgifter. Da min viden omkring aktier er ret begrænset, gav det mest mening at overlade beslutningerne til professionelle. Og da beløbet er småt her i starten, gav høj risiko mest mening.
Da 2013 er overstået får jeg at vide at det har været et ret fantastisk år for aktier, men min datters afkast var minimalt. Jeg kan efterfølgende se at min ÅOP har været på 7%, samt indeståendet taget i betragtning, et stort gebyr oveni, der spiste stort set det hele. Har efterfølgende researchet mig til, at man skal have mindst 10000kr før puljer kan svare sig. Og at når man kommer over 10000kr, så vil ens ÅOP være på ca. 2%. Kan nogen confirm/deny? Man kan i øvrigt max indbetale 3000kr på en børneopsparing, om året. Desuden en børneopsparing i puljer er skattefri, når den skal udbetales.
Har læst lidt om, hvordan man relativt let kan skabe en diversificeret portefølje. Ideen er ganske enkelt at starte med 7 såkaldte large cap aktier, og købe op i dem. De skal selvfølgelig være spredt i forskellige sektorer. Jeg ville formentlig bruge c20 indekset. Noget jeg overser i denne meget enkle strategi?
Er det naivt at tro, at jeg med en relativ lille indsats, vil kunne slå de omkostninger en puljeordning indeholder, over 20 år? Det er trods alt professionelle børsmæglere, som følger markedet nøje og rebalancerer derefter? Jeg ville desuden finde en personlig tilfredsstillelse i ikke at betale gebyrer til min bank.
Børneopsparing
Hvis pengene er investeret i puljer med faste gebyrer eller direkte omkostninger som det også kaldes, så ja, så er det helt håbløst hvis depotet ikke har en vis størrelse. Ret skidt rådgivning må man sige. I øvrigt er en ÅOP på 2% også alt alt for høj, det kan snildt findes til under det halve. Held og lykke med det :)
Edit: den sidste del aner jeg intet om :)
Pengene er - grundet handelsomkostningerne - for små til indledningsvist selv at lave en diversificeret portefølje. Hvis jeg var dig, ville jeg enten checke investeringsforeningerne ud mht. omkostninger og købe i dem. Morningstar giver måske stadig et fingerpeg. Alternativt købe en aktie for hele beløbet hvert år. Hele beløbet består da af det indskud, kr. 3.000 og evt. udbytte fra de tidligere købte aktiver. Har du bare 5 aktier, har du diversificeret det meste af risikoen på de enkelte aktier væk.
Det tager godt nok 5 år, før de har de 5 aktier, men mon ikke det går med det trods alt lille beløb, det drejer sig om.
Grunde til, at du ikke kan diversificere allerede det første år er stykstørrelserne på aktierne og minimumskurtagen for aktiehandel. Mener Nordea kræver 3/4%, dog minimum 29 kr. Dvs. 5 aktier koster 145 kr, dvs. du smider 5% af indskuddet hvert år.
Økonomisk kan det dog sjældent betale sig at lave en børneopsparing, såfremt man selv har bankgæld. Så hellere afdrage gælden, hvor du typisk er sikret fra 6-20% pr. år i sparede renter. Så burde du jo have de flere kroner, som du kan give dit barn senere hen.
Ohep, du siger beløbet er for småt til at diversificere. Men tror du misforstår mig, jeg ville skyde ca. 10000 ind på hver af opsparingerne på en gang til at starte med.
Eksempelvis 4 forskellige aktier for ca. 2500kr stykket. Er det utænkeligt at denne model ville kunne gøre det bedre end Nordeas 2% over 20 år? Hertil skal man huske at en børneopsparing er skattefri når den hæves, hvor der skal betales skat af denne model.
Der er en årlig grænse for, hvor meget du må skyde ind på en børneoosparing - mener jeg.
Den absolut billigste vinkel på automatisk diversificerede aktieinvesteringer (f.eks. indextrackers) er Exchange Traded Funds (ETF). Læs evt. her www.investopedia.com/terms/e/etf.asp, eller på den største udbyders hjemmeside her dk.ishares.com/da/rc/
Det er simpelthen verdens dårligste ide at deltage i aktive investeringspuljer; de slår ikke markedet 90% af tiden - historisk - og de porteføljemanagere der over længere tid konsekvent slår markedet har almindeligt dødelige ikke adgang til. Så i praksis sidder disse managers og slår terninger for dine penge og tager +1-2% for det. Nogle gange er de heldige, men det kan jeg nu gøre billigere selv - eller blot købe ind i et par ETFer og så lade dem passe sig selv.
Du kan max indskyde 3000 på en børneopsparing pr. år, så din model holder desværre ikke. Skattefriheden gælder kun afkastet. For mange år siden var der skattefradrag for indskuddet. Se det var tider.
Desværre har SpongeJoes ret imo mht. porteføljemanagere.
Jeg er klar over man kun kan skyde 3000 ind på en børneopsparing om året. Det jeg mente var, at jeg ville oprette et depot til hver af mine børn. Og derefter købe 4 forskellige aktier for ca. 2500kr stykket.
SpongeJoes, meget spændende indlæg, du har helt klart trukket mig i retning af blot selv at oprette et depot.
Har kigget lidt på ETF, kan det passe de alle er lagerbeskattet?