F3 lån skal refinansieres - what to do?

Hej PN

 

Jeg har efterhånden noteret mig, at der (også) på finansierings-området er mange dygtige og kompetence brugere til stede på PN. Så den får lige et skud, da jeg har brug for indspark til, hvilke overvejelser vi bør gøre os, nu hvor vores F3-lån skal refinansieres i januar 2023 (tal om god timing). :)

 

Vores lånesetup er dags dato følgende ved Totalkredit:

 

Realkreditlån på 1% fastforrentet med afdrag - restgæld: 498.215 DKK. Kurs: 77,22. Yderste del af realkreditlånet. Og 20 årigt lån - udløber 2041.

F3-lån uden afdrag (afdragsfrihed i 7 år og 3 måneder endnu) - restgæld: 3.120.000 DKK

Anslået værdi hus: 4.500.000 DKK (og nok faldende lige som resten af markedet)

 

Vi har planer om, at blive boende de næste mange år, så et salg af huset er ikke på blokken.

 

Vi er i dialog med vores bank og har fået et par udkast til, hvordan F-kort, nyt F3 og et prioritetslån (giver det overhovedet mening?) kan se ud.

 

• F-kort bliver med ny rentesats pr. 1. januar '23. Lige nu kan vi få den til 0,7% + 1,05% i bidrag, hvis vi indfrier vores nuværende F3-lån og går over i en F-kort.
• F3-lånet står i tilbuddet med en rente på 3,5% og en bidragssats på 1,23%, hvis vi indfrier vores nuværende F3 lån og går over i et nyt F3-lån pr. start oktober. 
• Prioritetslånet er på 2,65%. Men som jeg kan læse mig frem til, kan banken i princippet ændrer vilkårene som de har lyst til undervejs + at renten er variabel og kan ændres med 6 måneders varsel. Der er dog intet bidrag. 
• Andre lån der er værd at overveje? 

 

Og jeg ved godt, at ingen kan spå om fremtiden, og at al logik har været sat ud af spil de sidste par måneder ift. renteudviklingen. Men hvad tænker PN vil være det mest rigtige setup, at gå med, hvis det var jer der stod i samme situation?

 

Det skal siges at alle inputs vil være værdsat og at jeg godt ved, at ingen har facit på hvad der kommer til at ske. Så det er lige så meget for, at få et så nuanceret billede som overhovedet muligt, inden vi træffer en beslutning. 

 

Katjing7 skrev:

Hej PN

 

Jeg har efterhånden noteret mig, at der (også) på finansierings-området er mange dygtige og kompetence brugere til stede på PN. Så den får lige et skud, da jeg har brug for indspark til, hvilke overvejelser vi bør gøre os, nu hvor vores F3-lån skal refinansieres i januar 2023 (tal om god timing). :)

 

Vores lånesetup er dags dato følgende:

 

Realkreditlån på 1% fastforrentet med afdrag - restgæld: 498.215 DKK. Kurs: 77,22

F3-lån uden afdrag (afdragsfrihed i 7 år og 3 måneder endnu) - restgæld: 3.120.000 DKK

Anslået værdi hus: 4.500.000 DKK (og nok faldende lige som resten af markedet)

 

Vi har planer om, at blive boende de næste mange år, så et salg af huset er ikke på blokken.

 

Vi er i dialog med vores bank og har fået et par udkast til, hvordan F-kort, nyt F3 og et prioritetslån (giver det overhovedet mening?) kan se ud. Og jeg ved godt, at ingen kan spå om fremtiden, og at al logik har været sat ud af spil de sidste par måneder ift. renteudviklingen. Men hvad tænker PN vil være det mest rigtige setup, at gå med, hvis det var jer der stod i samme situation?

 

Det skal siges at alle inputs vil være værdsat og at jeg godt ved, at ingen har facit på hvad der kommer til at ske. Så det er lige så meget for, at få et så nuanceret billede som overhovedet muligt, inden vi træffer en beslutning. 

 

 

 Hvilket af de nuværende lån er inderst ?

Hvilken kreditforening ?

 

Hvis det fastforrentede er inderst, er lånesammensætningen lavet suboptimalt, og der kan være penge at spare ved at få det rettet op.

 

Hvis det fastforrentede er yderst, og tolagsbelåningen således optimalt lavet, er det en fino løsning der er skruet sammen.

 

afhængigt af kreditforening kan der være bidrag at spare ved at komme væk fra f3 og i en f5 eller en fkort.

 

Skift til en f5 er simpelt profilskifte, det ikke

koster mere end 1000,-.   Skift til flekskort, prioritetslån eller andet er dyrt.

 

Samtidig - dit fastforrentede i kurs 77 er omlægningsmodent. Lånet er småt hvilket taler fra at omlægge, men kursgevinsten enorm i kurs hvilket taler for 

 

Mere info så kan du få mere konkret råd.

 

mvh

Det er hvertfald noget jeg ville tage stilling til hurtigst muligt. Lige nu er renterne især på de korte obligationer på himmelflugt. Og der er ingen tvivl om I vil kunne mærke det i jeres daglige økonomi da jeres største lån er med variabel rente og med afdragsfrihed.

 

Personligt havde jeg nok gået med F5 godt nok en høj rente på 3.75% aktuelt, men den er låst de næste 5 år og I skal bo der i lang tid. Så kan man håbe renten er faldet til den tid. Det tror jeg ikke er realistisk at renten har gjort væsentligt før om 4-5 år, men det er jo ren gætværk.

 

F-kort forventes at lande på 1.75-2% til nytår og muligvis yderligere og uden tvivl ydereligere på sigt. Men hvis I er risikovillige med renten er det en god løsning.

 

Prioritetslånet tør jeg også godt sige er minimum steget 1.5% inden nytår. Ellers lidt samme rentefølsomhed som F-kort.

hostrup skrev:

 

 Hvilket af de nuværende lån er inderst ?

Hvilken kreditforening ?

 

Hvis det fastforrentede er inderst, er lånesammensætningen lavet suboptimalt, og der kan være penge at spare ved at få det rettet op.

 

Hvis det fastforrentede er yderst, og tolagsbelåningen således optimalt lavet, er det en fino løsning der er skruet sammen.

 

afhængigt af kreditforening kan der være bidrag at spare ved at komme væk fra f3 og i en f5 eller en fkort.

 

Skift til en f5 er simpelt profilskifte, det ikke

koster mere end 1000,-.   Skift til flekskort, prioritetslån eller andet er dyrt.

 

Samtidig - dit fastforrentede i kurs 77 er omlægningsmodent. Lånet er småt hvilket taler fra at omlægge, men kursgevinsten enorm i kurs hvilket taler for 

 

Mere info så kan du få mere konkret råd.

 

mvh

 

 

Gode indspark. Jeg har opdateret OP.

Det fastforrentede lån er yderst og det er via Totalkredit.

 

Hvad vil anbefalingen være ift. det fastforrentede - at få F3+fast lagt sammen til ét fælles lån?

Katjing7 skrev:

 

Gode indspark. Jeg har opdateret OP.

 

Det fastforrentede lån er yderst og det er via Totalkredit.

 

Hvad vil anbefalingen være ift. det fastforrentede - at få F3+fast lagt sammen til ét fælles lån?

 

 Super at jeres lån er sat op korrekt, og i har bedste og billigste kreditforening.

 

Det fastforrentede lån ligger yderst, og over 60%, hvilket betyder at det trækker højeste bidragssats og dermed får du maksimalt bidragsmæssigt ud af at omlægge det.

 

Dit inderste lån er fremragende, dog med et lidt højere bidrag end et F5. F5 er dog dyrere i rente, så et skift af profil vil blive dyrere end ikke at skifte profil, men det gør at du får to års ekstra rentesikkerhed billigere end ellers.

 

Samlet set:

Evt Profilskifte af inderste lån til F5

Konvertering af fastforrentet

I forhold til timing: profilskifte af inderste lån kan i bare aftale med banken, kræver ikke meget tid og indsats, men skal vel aftales min 2 måneder før. Yderste lån: Konvertering af fastforrentet er umuligt at time optimalt

Spørgsmål mere: Hvor meget kan i afdrage ?

 

Omlægning af det fastforrentede til kortere løbetid sparer mange penge

hostrup skrev:

 

 Super at jeres lån er sat op korrekt, og i har bedste og billigste kreditforening.

 

Det fastforrentede lån ligger yderst, og over 60%, hvilket betyder at det trækker højeste bidragssats og dermed får du maksimalt bidragsmæssigt ud af at omlægge det.

 

Dit inderste lån er fremragende, dog med et lidt højere bidrag end et F5. F5 er dog dyrere i rente, så et skift af profil vil blive dyrere end ikke at skifte profil, men det gør at du får to års ekstra rentesikkerhed billigere end ellers.

 

Samlet set:

Evt Profilskifte af inderste lån til F5

Konvertering af fastforrentet

 

I forhold til timing: profilskifte af inderste lån kan i bare aftale med banken, kræver ikke meget tid og indsats, men skal vel aftales min 2 måneder før. Yderste lån: Konvertering af fastforrentet er umuligt at time optimalt

 

 

Endnu en gang, tak :)

Hvad vil du anbefale at konvertere det fastforrentede til i stedet for en 1%? 
Og F5 er i 1,05% på bidrag, mod 1,23% på F3 lånet. Så den højere rente, er ikke nødvendigvis så meget højere ved et F5 lån. 

Det er mere tanken om, at renten er på vej hurtigt op, for at komme hurtigt ned igen, der gør at jeg er lidt ekstra overvejende ift. et F5 lån.

Er F-kort helt udelukket i din bog? 

hostrup skrev:

Spørgsmål mere: Hvor meget kan i afdrage ?

 

Omlægning af det fastforrentede til kortere løbetid sparer mange penge

 

 Lige nu afdrager vi 5.838 DKK pr. kvartal på 1%. Det kan vi, hvis det virkelig giver noget i den anden ende, godt hæve til 10.000-12.000 DKK. Det fastforrentede er et 20 årigt lån med udløb i 2041.

 

 

Katjing7 skrev:

 

 

Endnu en gang, tak :)

Hvad vil du anbefale at konvertere det fastforrentede til i stedet for en 1%? 
Og F5 er i 1,05% på bidrag, mod 1,23% på F3 lånet. Så den højere rente, er ikke nødvendigvis så meget højere ved et F5 lån. 

Det er mere tanken om, at renten er på vej hurtigt op, for at komme hurtigt ned igen, der gør at jeg er lidt ekstra overvejende ift. et F5 lån.

Er F-kort helt udelukket i din bog? 

 

 Det fastforrentede kan du konvertere nærmest til hvad du ønsker, du skal bare sørge for at få kursgevinsten indkasseret

Jeg er ikke godt nok inde over det tinglysningstekniske til at kunne svare på om du kan omlægge inderste lån til fkort uden problemer med det yderste lån, måske @kongs kan bidrage ?

 

Men nej fkort er bestemt ikke udelukket, er selv stor fortaler for lånet, da det teoretisk er det billigste. Men variansen er enorm

Katjing7 skrev:

 

 Lige nu afdrager vi 5.838 DKK pr. kvartal på 1%. Det kan vi, hvis det virkelig giver noget i den anden ende, godt hæve til 10.000-12.000 DKK. Det fastforrentede er et 20 årigt lån med udløb i 2041.

 

 

 

 Med omlægning kan i vel barbere det ned til 10 årigt ?

hostrup skrev:

 

 Det fastforrentede kan du konvertere nærmest til hvad du ønsker, du skal bare sørge for at få kursgevinsten indkasseret

 

Jeg er ikke godt nok inde over det tinglysningstekniske til at kunne svare på om du kan omlægge inderste lån til fkort uden problemer med det yderste lån, måske @kongs kan bidrage ?

 

Men nej fkort er bestemt ikke udelukket, er selv stor fortaler for lånet, da det teoretisk er det billigste. Men variansen er enorm

 

 Har fået det her tilsendt af banken ift. det fastforrentede lån. Ser det helt skidt ud, at gå over i en 10 årig 3% fastforrentet og score en kursgevinst på ca. 120.000 DKK? Vi sparer +100.000 dkk. ift. nuværende setup, men skal dog ligge en lidt større ydelse (1200 kr. efter skat) pr. måned. Der til skal lægges, at vi er ude af lånet om 10 år i stedet for 19,5 år. 

 

Katjing7 skrev:

 Har fået det her tilsendt af banken ift. det fastforrentede lån. Ser det helt skidt ud, at gå over i en 10 årig 3% fastforrentet og score en kursgevinst på ca. 120.000 DKK? Vi sparer +100.000 dkk. ift. nuværende setup, men skal dog ligge en lidt større ydelse (1200 kr. efter skat) pr. måned. Der til skal lægges, at vi er ude af lånet om 10 år i stedet for 19,5 år. 

 

 

 Det ser godt ud, hvis i kan klare likviditeten - jeres inderste lån bliver jo en hel del dyrere.

hostrup skrev:

 

 Det ser godt ud, hvis i kan klare likviditeten - jeres inderste lån bliver jo en hel del dyrere.

 

 

 

 Ja. Så det samlede regnestykke skal vi lige over en gang til. Men umiddelbart er det vel en no-brainer at konvertere det fastforrentede og score gevinsten?

 

Ift. det inderste lån, hvad havde du så valgt at gå med?

Katjing7 skrev:

 

 Ja. Så det samlede regnestykke skal vi lige over en gang til. Men umiddelbart er det vel en no-brainer at konvertere det fastforrentede og score gevinsten?

 

Ift. det inderste lån, hvad havde du så valgt at gå med?

 

 1. Ja no brainer

2. F3 eller F5 afhængigt af forskellen i rente.

bidragsbesparelsen ville da være fin gevinst at bruge til at købe 2 års rentesikkerhed mere.

 

Tænk dog over at likviditeten bliver stram om 7 år når afdragsfriheden er slut

hostrup skrev:

 

 1. Ja no brainer

2. F3 eller F5 afhængigt af forskellen i rente.

bidragsbesparelsen ville da være fin gevinst at bruge til at købe 2 års rentesikkerhed mere.

 

Tænk dog over at likviditeten bliver stram om 7 år når afdragsfriheden er slut

 

 

 

 1) Noteret.

Ja. Det er rigtigt at likviditeten kan blive stram om 7 år, Men det gør den vel, uanset hvilket lån vi vælger - eller hvad tænker du på?

Katjing7 skrev:

 

 1) Noteret.

 

Ja. Det er rigtigt at likviditeten kan blive stram om 7 år, Men det gør den vel, uanset hvilket lån vi vælger - eller hvad tænker du på?

 

 Ja, men det er klart I strammer den ved at forkorte det yderste lån.

 

Mem umiddelbart - det er 7 år fremme i tiden, og kun i 3 år, så det er en meget marginal bekymring 

hostrup skrev:

 

 Ja, men det er klart I strammer den ved at forkorte det yderste lån.

 

Mem umiddelbart - det er 7 år fremme i tiden, og kun i 3 år, så det er en meget marginal bekymring 

 

 Man kunne også køre det yderste fastforrentede på 3% over 20 år. Det vil lette likviditeten nu her, men kursgevinsten + mere til, vil jo nok være væk?

Synes der mangler en enkelt nuance i ovenstående ellers glimrende rådgivning. 

Du må selv stå for at spå om renteudviklingen, men hvis renten falder igen, så kan f3 og f5 godt blive dyre at komme ud af (bortset fra ved refinansiering), hvis du skulle få lyst til det (eller tvunget).

ALL IN INC skrev:

Synes der mangler en enkelt nuance i ovenstående ellers glimrende rådgivning. 

Du må selv stå for at spå om renteudviklingen, men hvis renten falder igen, så kan f3 og f5 godt blive dyre at komme ud af (bortset fra ved refinansiering), hvis du skulle få lyst til det (eller tvunget).

 

 Yes. Som skrevet indledningsvis, så ved jeg godt, at ingen aner hvad vej renten skal. Og det er også det forbehold jeg har ift. en F5 (og egentlig også en F3) - og hælder mod en F-kort.... Men igen, man kan jo kun gisne - og så er spørgsmålet, om man er til det mere "sikre" eller ej.

Katjing7 skrev:

 

 Yes. Som skrevet indledningsvis, så ved jeg godt, at ingen aner hvad vej renten skal. Og det er også det forbehold jeg har ift. en F5 (og egentlig også en F3) - og hælder mod en F-kort.... Men igen, man kan jo kun gisne - og så er spørgsmålet, om man er til det mere "sikre" eller ej.

 

 Enig i både det All In skriver og dit svar, dig tillægger jeg overkurs problematikken meget begrænset vægt, da effekten er voldsomt overvurderet efter min mening.

 

Fkort er teoretisk billigste, men du kan ikke profilskifte fra F3 til flekskort, og der skal derfor omlægges.

 

Den omlægning sparer du og kan bruge besparelsen til at betale en del af overkurs en, skulle du komme i en situation hvor du skal indfri.

hostrup skrev:

 

 Enig i både det All In skriver og dit svar, dig tillægger jeg overkurs problematikken meget begrænset vægt, da effekten er voldsomt overvurderet efter min mening.

 

Fkort er teoretisk billigste, men du kan ikke profilskifte fra F3 til flekskort, og der skal derfor omlægges.

 

Den omlægning sparer du og kan bruge besparelsen til at betale en del af overkurs en, skulle du komme i en situation hvor du skal indfri.

 

 

 Kan du sætte et par ord mere på "overkurs problematikken". Jeg forstår ikke 100% hvad du mener?

 

Derudover skal det siges, at vi, ved at omlægge F3 til fx F-kort går fra 1,40% i bidrag til 1,05%, da det er en lavere takst i bidragssats (da vi går fra 0-80% og over i 40-60% belåningsgrad). 

Et nyt F3 (hvis vi omlægger og ikke refinansiere) vil være til 1,23% i bidrag, som skrevet ovenfor. Omkostningen ved at omlægge lånet vil være på 37.500 DKK.

Jeg ved ikke om det spiller ind i de samlede overvejelser?

Katjing7 skrev:

 

 Kan du sætte et par ord mere på "overkurs problematikken". Jeg forstår ikke 100% hvad du mener?

 

Derudover skal det siges, at vi, ved at omlægge F3 til fx F-kort går fra 1,40% i bidrag til 1,05%, da det er en lavere takst i bidragssats. Et nyt F3 (hvis vi omlægger) vil være til 1,23% i bidrag, som skrevet ovenfor. Jeg ved ikke om det spiller ind?

 

 Et F5 og et flekskort har samme bidrag og F3 er lidt dyrere.

 

Overkursproblematikken er den All In omtaler.

hostrup skrev:

 

 Et F5 og et flekskort har samme bidrag og F3 er lidt dyrere.

 

Overkursproblematikken er den All In omtaler.

 

 Noteret.

 

Hvad tænker du ift. forskellen i bidragssats ved at konvertere til F-kort?

Katjing7 skrev:

 

 Noteret.

 

Hvad tænker du ift. forskellen i bidragssats ved at konvertere til F-kort?

 

 Umiddelbart tænker jeg:

Omlægning af inderste lån er som udgangspunkt noget besværligt noget - men da du alligevel vil omlægge yderst vil rk kunne løse det.

 

Men - hvis du omlægger yderst til kortere lån, er konvertering til flekskort inderst en risikabel affære, da jeres økonomi kan blive sat på prøve hvis den helt korte rente fortsætter hastigt op, samtidig med at i har øget afdragene.

 

Da i allerede har et Fx lån, vil skift til F5 kun koste et profilskifte gebyr på 1000,- 

Det vil blive dyrere at skifte til et flekskort.

 

 

Jeg vil ikke vurdere, om risikoen er stor eller lille ift. overkursproblematikken, men for pædagogikkens skyld vil jeg gerne prøve at sætte tal på (så kan jeg også teste, om jeg selv forstår det korrekt @hostrup). 

Forenklet og karikeret eksempel:

Du kan i dag få et F3 til 3,5% i rente. Dem der fik et F3 1. januar 2022 i Nordea fik det til ~0%. 

Nu siger vi, at du tager lånet 3,5% i morgen. I overmorgen falder renterne tilbage til niveauet for 10 måneder siden, dvs. 0% for et F3. Samme aften render konen af huset og du skal ud af dit lån.

Dem der ejer dit lån (investoren) har udsigt til 3*3,5% (fordi det er et F3). Hvis du indfrier dit lån kan investoren kun få 3*0% i rente. Investorens forrentning bliver derfor voldsomt forringet og det vil denne selvfølgelig kompenseres for. Det sker via kursen, hvorfor din kurs nu vil være 100+(3*(3,5%-0%), dvs. kurs 110,5. Du skal altså betale 1,105 million for hver million du skylder; eller ca. 100k ekstra pr. Lånt million.  Kursen bliver løbende justeret henimod refinansieringen, hvorfor kursen er ~100 på tidspunktet for refinansiering. Hvis renten i eksemplet var faldet til 1% ville kursen i stedet have været 107,5 (100+(3*(3,5%-1%)). 

 

Men som hostrup redegør for, er der mange andre parametre, herunder omlægningsomkostninger, som skal indgå i beslutningen. Jeg nævner det kun for, at du er klar over det. Det går naturligvis begge veje, så stiger renten kan man få en kursgevinst (der dog som udgangspunkt er skattepligtig). 

 

 

Din opfattelse er 100% korrekt, dog regner du galt - Der skal betales 1,105 mill ikke 1,15

 

Et aspekt som du dog mangler: Hvis renten falder og der omlægges i utide, og betales en dummebøde, bliver det efterfølgende lån også billigere. Så en del af dummebøden kommer retur.

 

Kun hvis man træder ud af lånemarkedet eller ændrer meget voldsomt i risikoprofil vil dummebøden være fuldt tabt.

 

Præcis af disse årsager er Fx lån dårligere end fkort.

 

Men som du så rigtigt skriver - ufatteligt mange parametre.

 

Et F3-5 kan give den sikkerhed som ønskes, og yderligere finansiering kan tilrettes så det giver en god struktur, som i OPs eksempel hvor lidt rentesikkerhed på Fx lånet giver tryghed nok til at kunne tage gevinsten ved at tage et kortere lån.

 

OPs situation med eksisterende Fx lån er selvfølgelig også medvirkende, da der, ved at blive i Fx kan spares omkostninger.

Nåede lige at fange regnefejlen selv :)

Helt enig i, at fremtidig besparelse er et væsentligt aspekt, som i mange tilfælde vil afbøde den effekt. Der vil dog være (få) tilfælde, hvor man skal ud af lånet uden omlægning og der rammer hammeren med fuldt smæk, som du også skriver. 

Godt forklaret All In Inc 👍

Hvis vi forsætter i F3 eller skifter til F5, vil det så give mening at indfri det nuværende lån nu (og betaler omkostningerne til det; 37.500dkk) og så optage et nyt lån nu? Det giver lavere bidrag og vi ved hvilken rente vi får det til. Venter vi til januar, hvor F3 skal refinansieres forsætter vi med samme bidragssats (forskel på 0,17%) og skal betale 0,4% for at kurssikre…. What to do?

Katjing7 skrev:

Godt forklaret All In Inc

 

 Nej, du har misforstået noget vedr bidrag.

 

Nej du må ikke indfri dit lån, og ikke kurssikre

hostrup skrev:

 

 Nej, du har misforstået noget vedr bidrag.

 

Nej du må ikke indfri dit lån, og ikke kurssikre

 

 Hvad har jeg misforstået? :)

 

Så det du skriver er, at vi skal lade lånet løbe og få det refinansieret til januar 2023, som det hele tiden har været planen. Så det vi skal tage stilling til. er om vi skal lave et profilskifte til F5 i stedet for F3?

Katjing7 skrev:

 

 Hvad har jeg misforstået? :)

 

Så det du skriver er, at vi skal lade lånet løbe og få det refinansieret til januar 2023, som det hele tiden har været planen. Så det vi skal tage stilling til. er om vi skal lave et profilskifte til F5 i stedet for F3?

 

 Du får ikke bedre bidrag af at indfri og genoptage lån.

 

Det inderste lån skal du overveje profilskifte, og det yderste er omlægningsmoden.

hostrup skrev:

 

 Nej, du har misforstået noget vedr bidrag.

 

Nej du må ikke indfri dit lån, og ikke kurssikre

 

 Grunden til, at du ikke synes vi skal indfri vores lån og kurssikre, er det, at du ikke tror renterne kommer højere op, når auktionerne for at fastlægge renten til januar, ruller i slutningen af året? Og at det derfor vil være spild af penge at indfri + kurssikre.

Katjing7 skrev:

 

 Grunden til, at du ikke synes vi skal indfri vores lån og kurssikre, er det, at du ikke tror renterne kommer højere op, når auktionerne for at fastlægge renten til januar, ruller i slutningen af året? Og at det derfor vil være spild af penge at indfri + kurssikre.

 

2 årsager: 

1. du skal ikke omlægge dit inderste lån

2. Kurssikring af flekslån er normalt for høj en betaling i forhold til risikoen, det gælder både kurssikring af indfrielsen og nyudstedelsen

 

 

hostrup skrev:

 

2 årsager: 

1. du skal ikke omlægge dit inderste lån

2. Kurssikring af flekslån er normalt for høj en betaling i forhold til risikoen, det gælder både kurssikring af indfrielsen og nyudstedelsen

 

 

 

Hvorfor skal man ikke omlægge det inderste lån? Hvad har det af praktisk betydning? :) 

 

Og endnu en gang tak for inputs. Det er utroligt, hvad man kan få at brugbare inputs på et poker-forum - fremfor hvad man får/ikke får af "rådgivning" fra sin bank. 

Katjing7 skrev:

 

Hvorfor skal man ikke omlægge det inderste lån? Hvad har det af praktisk betydning? :) 

 

Og endnu en gang tak for inputs. Det er utroligt, hvad man kan få at brugbare inputs på et poker-forum - fremfor hvad man får/ikke får af "rådgivning" fra sin bank. 

 

 Hvis du intet gør med inderste lån, får du et nyt f3. Hvis du profil skifter kan du gøre det til F5, det koster 1000, og det er ikke en omlægning

Vil du i fastforrentet eller flekskort skal der tinglyses om, og omk begynder at rulle.

hostrup skrev:

 

 Hvis du intet gør med inderste lån, får du et nyt f3. Hvis du profil skifter kan du gøre det til F5, det koster 1000, og det er ikke en omlægning

 

Vil du i fastforrentet eller flekskort skal der tinglyses om, og omk begynder at rulle.

 Yes. Det forstår jeg. 

Så er det mit spørgsmål, der ikke er forklaret skarpt nok; så jeg prøver igen. :)

Ved at omlægge lånet nu, ved vi jo hvilken rente vi får på et nyt F3 lån. Venter vi til januar, vil vi få den rente der bliver udfaldet af auktionerne i november. Den risiko der er for, at F3 lånet bliver endnu dyrere i januar, end hvis vi optager et nyt F3 lån nu er jo selvfølgelig en individuel vurdering. Men du mener altså ikke, at den omkostning der er ved at ændre lånet nu, kan opvejes af den risiko der er for, at vi står med et f3 lån til 4-4,50% i januar i stedet for 3,5%, som vi kan få lige nu? Håber det giver mening :)

 

Katjing7 skrev:

 Yes. Det forstår jeg. 

Så er det mit spørgsmål, der ikke er forklaret skarpt nok; så jeg prøver igen. :)

Ved at omlægge lånet nu, ved vi jo hvilken rente vi får på et nyt F3 lån. Venter vi til januar, vil vi få den rente der bliver udfaldet af auktionerne i november. Den risiko der er for, at F3 lånet bliver endnu dyrere i januar, end hvis vi optager et nyt F3 lån nu er jo selvfølgelig en individuel vurdering. Men du mener altså ikke, at den omkostning der er ved at ændre lånet nu, kan opvejes af den risiko der er for, at vi står med et f3 lån til 4-4,50% i januar i stedet for 3,5%, som vi kan få lige nu? Håber det giver mening :)

 

 

 Ja det giver fuldt mening, 

 

Du kommer korrekt til at løbe en renterisiko - en risiko for at din rente er noget højere 36 måneder frem.

 

Men du kommer til at betale forholdsvis dyrt for det.

 

Om det på præcis nuværende tidspunkt kommer til at blive det ene eller det andet der ender ud som vinder er selvfølgelig umuligt for mig at give et bud på, og jeg kan vel kun bidrage med at sige at i et overtal af tilsvarende situationer selvfølgelig vil være en dårlig forretning at gøre noget aktivt, da det koster.

Skatteregler taler også marginalt fra at omlægge

 

I laver en pæn sum på at omlægge det yderste, og har så god økonomi, at I sagtens kan bære variansen

hostrup skrev:

 

2 årsager: 

1. du skal ikke omlægge dit inderste lån

2. Kurssikring af flekslån er normalt for høj en betaling i forhold til risikoen, det gælder både kurssikring af indfrielsen og nyudstedelsen

 

 

 

 Ikke for at derail OPs tråd, bare en kort bemærkning da jeg er totalt noob til alt det her med renter & lån, vi refinansierede tilbage i juli og skulle låne yderligere op i vores nuværende f5 som jeg fik fortalt ville være billigst for mig at få udbetalt 30/9, jeg valgte derfor at kurssikre og fik 2,04% i rente, det er vel ikke helt skidt set i bakspejlet når den nu er 3,73% - eller misser jeg noget her?

Unreachable skrev:

 

 Ikke for at derail OPs tråd, bare en kort bemærkning da jeg er totalt noob til alt det her med renter & lån, vi refinansierede tilbage i juli og skulle låne yderligere op i vores nuværende f5 som jeg fik fortalt ville være billigst for mig at få udbetalt 30/9, jeg valgte derfor at kurssikre og fik 2,04% i rente, det er vel ikke helt skidt set i bakspejlet når den nu er 3,73% - eller misser jeg noget her?

 

 Tillykke, det har du tjent stort på og banken lidt

Unreachable skrev:

 

 Ikke for at derail OPs tråd, bare en kort bemærkning da jeg er totalt noob til alt det her med renter & lån, vi refinansierede tilbage i juli og skulle låne yderligere op i vores nuværende f5 som jeg fik fortalt ville være billigst for mig at få udbetalt 30/9, jeg valgte derfor at kurssikre og fik 2,04% i rente, det er vel ikke helt skidt set i bakspejlet når den nu er 3,73% - eller misser jeg noget her?

Hvis du på det tidspunkt besad information, som markedet ikke allerede havde indregnet i kursen, traf du en god beslutning 😊

hostrup skrev:

 

 Ja det giver fuldt mening, 

 

Du kommer korrekt til at løbe en renterisiko - en risiko for at din rente er noget højere 36 måneder frem.

 

Men du kommer til at betale forholdsvis dyrt for det.

 

Om det på præcis nuværende tidspunkt kommer til at blive det ene eller det andet der ender ud som vinder er selvfølgelig umuligt for mig at give et bud på, og jeg kan vel kun bidrage med at sige at i et overtal af tilsvarende situationer selvfølgelig vil være en dårlig forretning at gøre noget aktivt, da det koster.

Skatteregler taler også marginalt fra at omlægge

 

I laver en pæn sum på at omlægge det yderste, og har så god økonomi, at I sagtens kan bære variansen

 

 Endnu en gang - noteret. :)

 

Ift. skattereglerne, hvad er det så i praksis der er gør, at det også taler marginalt fra at omlægge? Og når du skriver omlægge, tænker du så på at omlægge fra F3 til F5 eller?

Katjing7 skrev:

 

 Endnu en gang - noteret. :)

 

Ift. skattereglerne, hvad er det så i praksis der er gør, at det også taler marginalt fra at omlægge? Og når du skriver omlægge, tænker du så på at omlægge fra F3 til F5 eller?

 

 Vi tager den en gang til.

Fra F3 til F5 er ikke en omlægning