Finansiering af fast ejendom..

Hej Pn.
Min kæreste og jeg har netop underskrevet købsaftalen til vores første hus.
Men hvordan skal finansieringen sammensættes?

Jeg har selv 70.000 kr. til udbetaling, og huset koster i alt 1.365.000kr.

Jeg skal låne 1.000.000 kr. i realkreditinstitut, og ca. 300.000 kr. i banken til rente 8,25 %.

Skal jeg vælge F1 lån med lav rente og uden afdrag for at få betalt af på den noget dyrere bankgæld.
Eller skal jeg med livrem og seler vælge et 30 årigt 4 % fast lån med afdrag. Og så på et senere tidspunkt indhente lidt af det tabte ved at konvertere til en lavere kurs??!

Der må være nogen på PN med forstand på økonomi!

Chuck!

Afdragsfrit vil være at foretrække så længe du betaler af på lånet i banken. Banklånet har den højeste rente, og det skal helt klart betales tilbage først.

Om I skal have variabel eller fast rente kommer an på hvor risikovillige I er. Variabel er det billigste lån, men har selvfølgelig også en højere risiko.

Hvis det fastforrentede lån ikke fås som afdragsfrit, så synes jeg I skal vælge F1. Ellers kommer det som sagt an på jeres risikovillighed.

Hvad er jeres forventninger til renten?

Som Yarx er inde på, er afdragsfrihed en rigtig god idé, da I kan bruger de sparede kroner til at afdrage jeres bankgæld hurtigere (8,25 er da også en vanvittig rente?)..

Ved at have et fastforrentet lån opnår I nogle konverteringsfordele, hvis der sker udsving i renten. I kan herved skære noget af restgælden ved op- og nedkonvertinger. Den fordel har I ikke ved fx F1, da kursudsving stort set ikke eksisterer pga. den kortere løbetid (fra refinansiering til refinansiering).

I kan selvfølgelig også vælge fx F5 hvis det passer bedre til jeres økonomiske situation :)

EDIT:

Du kan i øvrigt ta' vores test her: Lånegiude

Den giver et hurtigt overblik ud fra nogle spørgsmål om blandt andet forventninger til renten, ønske om friværdi mv.

@CPrimdahl

Hvad er der vanvittigt ved renten?

Hvordan skær man i restgælden ved nedkonvertering?

Jeg giver vist ca 6% på mit banklån

Testen siger jeg skal vælge obligationslån.. men regnede nu også med at jeg vil vælge et x1 eller x5 lån og så få betalt bank lånet af.. ligesom Yarx er inde på..

@MrBW
Jeg synes blot, den er høj, og det er trodsalt 300tkr. OP skal ud og låne.

Op- og nedkonvertering. Du skærer ikke i restgælden ved en nedkonvertering. Det gør man ved en opkonvertering.

Når renten stiger eller fald, sker der noget med kurserne på de obligationer, vi har i Danmark. Som hovedregel siger man, at hvis renten stiger, falder kurserne - og hvis renten falder, stiger kurserne (obligationskurserne...)

Forsimplet regneeksempel:
Hvis man fx har et fastforrentet lån på 5% til kurs 100 på 1.000.000 kr. Renten stiger nu i samfundet, så kursen på vores 5% falder måske til kurs 90 - eller sagt på en anden måde, vi kan indfri vores lån med 900.000 kr. De 900.000 kr. får man ved at optage et nyt lån (til en højere rente, da de nu er tættere på kurs 100), og derved har man skåret af restgælden ved en opkonvertering.

Man kan altid indfri til kurs 100, og når renten falder igen, kan man konvertere ned fra fx en 7%'er til en 5%, hvor restgælden bliver den samme - men ydelsen falder pga. den lavere rente.

Hvis det gav mening :-). Det er nemmere at tegne.

8,25 % på banklånet? - I nordea betaler du 5,7 % på banklånet:

www.nordea.dk/sitemod/upload/root/main_dk/priser/udlaan.pdf

Jeg mener man bliver fordel+ kunde så snart du samler alle dine bankengagementer hos dem (lønkonto, pension etc.) - hvilket man ofte alligevel vil samle det sted man har sit boliglån. Så medmindre du får stiftelse osv. praktisk talt gratis, er det nok værd at høre dem ad - Jyske Bank matcher så vidt jeg ved også Nordeas priser i øjeblikket.

Om ikke andet kan du printe siden fra Nordea ud og tage med ned i din bank og forsøge og få en bedre rente.

F1/3/5 lån med afdragsfrihed og så ellers banke boliglånet af ASAP er NUTS!

Ved den næste finansiering regner med at renten inkl. omk. kommer til at lande på hhv. ca. 1,5% 2,0% & 2,5%.

Det vil være idioti at betale 4% (op til 2,5% i overpris) i rente for at have muligheden for at lave en lodret konvertering, hvor renten skal stige til mellem 6-8% på lånet før det giver overskud. Hvis du er 100% sikker på at den gør det så ja... tag et obl. lån ellers tag et F-lån.

Vores F-lån skal refinansieres til Dec. og vi vælger et f5 lån som det næste. Det er primært fordi vi sparer 1% i rente og så er sikret en rekord lav rente i 5 år, hvorefter vi er færdige med boliglånet.

Smid den op på Boligdebatten.dk ,og under finasering. Der sidder et par skrape fyre derinde, som gerne hjælper. En der hedder thsv derinde er virkelig skarp, og der er flere andre.

Tak for de mange brugbare inputs!
Problemet er jo at man ikke kan slå to streger under hverken det ene eller det andet!
Der er jo fordele og ulemper ved begge dele.

Dog læner jeg mig mest op ad Kejser_d holdning og argumenter!

Jeg prøver at smide spørgsmålet op på Boligdebatten.dk

Takker..

@ kejserD: meget lidt enig... stiger de lange renter bare to % så skærer du en del mere i restgæld end det du sparer ved at vælge F1/3. Med en varighed på 8-10 stykker på de underliggende obl så skærer du nemt 10-15% af restgælden , men om tidshorisonten er rigtig who knows. Tror bare ikke på der kommer et bedre tidspunkt end nu til at optage et fastforrentet lån til en billig rente og have en option på at indfri til kurs 100 når markeder og renter er normaliseret.

Det eneste der er sikkert er at man skal vælge lån ud fra ens risikoprofil og økonomi. Der er ikke noget lån der er bedst, der er noget der passer godt eller dårligt til ens ønsker og økonomi. Men uanset hvad du vælger så kan du om 5 år se tilbage og se hvad der ville have været bedst.

Meget enig i at rente på 8,25% er højt. Hvilken bank er det ? Foreslå din bank lige at kigge på den rente en ekstra gang, mon ikke de kan trylle den lidt ned. Og også meget enig i at afdr frihed på realkredit for at afbetale boliglån er et must. Afdr frihed for ekstra forbrug er IKKE et must!

@allfen.
Du lyder som min kloge advokat. Han sagde præcis det samme. "Hvis den lange rente stiger med 1 % falden kursen 5-6 point".

Banken som tilbyder 8,25 % i rente hedder Møns Bank, og ligger nok ikke for enden af regnbuen!?
Jeg har allerede overfor bankrådgiveren indikeret at jeg synes 8,25 var for højt, og han har tilbudt mig at tale med vicedirektøren. Det har jeg selvfølgelig takket ja til..

Gid man kunne få i både pose og sæk! Jeg er i vildrede..

Chuck

du kan vel bare skifte bank.


boliglån

Tag F1 eller måske F3.

Der sker ingenting med renten i de næste 3-4 år mindst. Hvis der kommer rentestigninger bliver det kun små stigninger.

Afdrag så meget som muligt af banklånet, men ved F1 er lånet så biligt, at der burde være plads til både afdrag/rente.

Som de fleste andre her i tråden - F1/3/5 afdragsfrit og opsparing via bankkreditten.

HUSK at få denne lavet som en kassekredit, således at jeres ekstraordinært store afdrag står som likviditet i har til rådighed, og ikke er en ekstraordinær indfrielse, uden mulighed for træk.

Man aner ikke hvad fremtiden bringer, og likviditet er vist en god ting at have i den nærmeste fremtid.

Er der nogen af jer finanskyndige PN'ere der ved, hvad der skal til for at få et lån hos et realkreditinstitut, hvis man er pokerspiller? Jeg tænker, at hvis man fx lægger 50% af prisen kontant i udbetaling, så deres risiko er ekstremt lille?

Jeg har indtil videre fået afslag ved forespørgsler, idet de ikke kan risikovurdere en mand uden lønindkomts og med skattepligtig indtægt på 0 kr. Men der må være andre PN'ere i samme situation. Er der en magisk grænse i % af den samlede pris, man skal lægge i udbetaling for at få lov til at låne resten - og hvad er X% i så fald? Eller må man bare acceptere, at man skal lægge 100% kontant og ellers blive i hulen?

Jeg undskylder på forhånd for hijack af tråd, men nu var de kloge finanshoveder her allerede:)

c_hope skrev:
Som de fleste andre her i tråden - F1/3/5 afdragsfrit og opsparing via bankkreditten.

HUSK at få denne lavet som en kassekredit, således at jeres ekstraordinært store afdrag står som likviditet i har til rådighed, og ikke er en ekstraordinær indfrielse, uden mulighed for træk.

Man aner ikke hvad fremtiden bringer, og likviditet er vist en god ting at have i den nærmeste fremtid.

BlackSatin skrev:
Er der nogen af jer finanskyndige PN'ere der ved, hvad der skal til for at få et lån hos et realkreditinstitut, hvis man er pokerspiller? Jeg tænker, at hvis man fx lægger 50% af prisen kontant i udbetaling, så deres risiko er ekstremt lille?

Jeg har indtil videre fået afslag ved forespørgsler, idet de ikke kan risikovurdere en mand uden lønindkomts og med skattepligtig indtægt på 0 kr. Men der må være andre PN'ere i samme situation. Er der en magisk grænse i % af den samlede pris, man skal lægge i udbetaling for at få lov til at låne resten - og hvad er X% i så fald? Eller må man bare acceptere, at man skal lægge 100% kontant og ellers blive i hulen?

Jeg undskylder på forhånd for hijack af tråd, men nu var de kloge finanshoveder her allerede:)

@c_hope

Interessant, da jeg netop bruger Nykredit. Jeg vil tale videre med dem om den model.