Hvad lån skal vi tage på hus ?

Ey pn.
Vi er ved at optage lån i vores snart nybygget hus.
Det er ik boliglån, men i kreditforenigen vi snakker.
Hvad ville DU vælge ? ♥

Kom frisk med bud.

Vh Låne newbie.

Hvor stort er lånet?
Hvor lang tid regner I med at blive boende?
Hvor meget skal I låne udover de 80%?
Hvor risikovillige er I?
Hvor meget luft er der i budgettet?

Phil Laak: "Is the bank of durrrr currently open?"
Durrrr: "200k? Np, I'll get it back by January, right?"

Efter Phil Laak buster med 200k i 2, 3 eller 4 hånd af cashgame. LOL

som krabbefar kan det ikke besvares entydigt. Kommer an på mange ting.

Som markedet er nu, hælder jeg selv til at tage et 4% med/uden afdrag. Har du boliglån, så uden afdrag for at bruge besparelsen, til at få det dyre lån væk først.

Grunden til jeg vil vælge det lån er at den besparelse du får ved at vælge et flexlån pt ikke står mål med den gevinst som der relativt nemt og hurtigt kan komme når markederne normaliseres lidt og renter normaliseres, så vil der kunne skæres en god del af restgæld ved at konvertere.

Men lad ikke mulighederne og potentialet stå i vejen for fornuften, når man "gambler" med sin daglige økonomi.

Alternativt kunne det også være værd at gå efter Flexlån med fast ydelse, som jeg ved Realkredit Danmark udbyder. Det vil sige I sætter en fast ydelse og i takt med renten varierer så er det løbetiden der varierer. Sætter man ydelsen på samme niveau som et fastforrentet eksempelvis, så vil du i starten nu når renten er lav og forhåbentlig bliver lav have en meget hurtigere afvikling og dermed en buffer til de perioder hvor renten er lidt højere.

@ Allfen

Hvad er din begrundelse for et 4% lån kontra 5% (med eller uden afdrag er ligegyldigt)

5% er over kurs 100

Med de udmeldinger som er kommet fra USA, om at renten bliver holdt i ro i minimum 2 år, samt at krisen slet ikke er ovre på verdensplan, ser jeg ingen grund til at tage fast 4-5% lån.

Personligt tager jeg selv et nyt flexlån her i december og med en rente på 1,20% er det bare hoppe på.

Til næste år tror jeg dog at jeg hopper på et 4%, hvis der ikke kommer nogle udmelding om at renten bliver holdt yderligere i ro.

F1 hele vejen og håb på at regeringen redder os hvis renten stiger voldsomt

Flexlån med renteloft må være nuts pt. imo, du får den næsten lige så lave rente som på f1 lånene(mener den med alle afgifter ender omkring 2 %), og risikerer ikke at lige pludselig at skal satse på goodwill fra regeringen hvis renten stiger voldsomt...

At tage fastforrentet lån lige p.t. er imo bare skylle penge ud i lokummet.

@allfen
Du kan vel også bare foretage en skrå konvertering fra flex til fastforrentet hvis du pludselig lyster det. Plus som Nafudoma siger, så er der ikke noget der tyder på at renten stiger inden for de første par år.

@ Djoffer

Jeg synes flexlån med renteloft er ret dårlige. De bliver udbetalt til en dårlig kurs. renten er højere end et almindeligt flexlån og hvis renten stiger, stiger den også på dit lån op til 5-6%.

djoffer skrev:
At tage fastforrentet lån lige p.t. er imo bare skylle penge ud i lokummet.

Det er jeg så ikke enig i. Du får et 4% lån, til en rigtig god kurs lige for tiden. Og hvis den lange rente som forventet stiger om nogle år, så kan du barbere 10-20% af din restgæld.

@ Kallefar

Nu har du ikke svaret på mine spørgsmål længere oppe. Men som udgangspunkt, ville jeg nok vælge et afdragsfrit F5 lån, og så hurtigt få afdraget et evt. boliglån. Hvis I ikke skal have boliglån, ville jeg vælge F1 eller F5 med afdrag.

Alternativt synes jeg også at 4% obl virker attraktivt, da man får en god lav rente, som er garanteret i 30%.

krabbefar skrev:
@ Djoffer

Jeg synes flexlån med renteloft er ret dårlige. De bliver udbetalt til en dårlig kurs. renten er højere end et almindeligt flexlån og hvis renten stiger, stiger den også på dit lån op til 5-6%.

djoffer skrev:
At tage fastforrentet lån lige p.t. er imo bare skylle penge ud i lokummet.

Det er jeg så ikke enig i. Du får et 4% lån, til en rigtig god kurs lige for tiden. Og hvis den lange rente som forventet stiger om nogle år, så kan du barbere 10-20% af din restgæld.

@ Kallefar

Nu har du ikke svaret på mine spørgsmål længere oppe. Men som udgangspunkt, ville jeg nok vælge et afdragsfrit F5 lån, og så hurtigt få afdraget et evt. boliglån. Hvis I ikke skal have boliglån, ville jeg vælge F1 eller F5 med afdrag.

Alternativt synes jeg også at 4% obl virker attraktivt, da man får en god lav rente, som er garanteret i 30%.

Lige pt kan du(kunne du ihvertfald for en 3 måneder siden, da jeg sidst checket det..) få flexlån med en renteloft på 4 %, og jo kursen er obv. lidt lavere end fastforrentet 4 % obligationslån. Men der er stadigvæk væsentlige besparelser på det endelig lån, hvis du vælger flexen.

Derudover overvurderer du nok effekten af at op og ned konvetere en smule, men du kan altså også lave skrå konvertering på flexlån og få samme effekt. Og Ja hvis den lange rente bliver liggende på det nuværende stadie de næste par år før den stiger, så skal den jo så først efterfølgende falde for der er kroner at spare igen, og det kan jo hurtigt have lange udsigter..

Men er derudover da heller ikke uenig i, at flexlånet med renteloft ikke er nuts for alle, var mere hvis man ikke gad risikoen ved almindelige flexlån..

krabbefar skrev:
Hvor stort er lånet?
Hvor lang tid regner I med at blive boende?
Hvor meget skal I låne udover de 80%?
Hvor risikovillige er I?
Hvor meget luft er der i budgettet?

Hvor stort er lånet?
-ca. 2 mille, ingen dyrt boliglån
Hvor lang tid regner I med at blive boende?
-Svært at sige , men ik under 15 år.
Hvor meget skal I låne udover de 80%?
- 0 Dkr.
Hvor risikovillige er I?
-Semi, men hælder mest til F1 1 år af gangen.
Hvor meget luft er der i budgettet?
- Masser, som hun siger i banken, vi har en god buffer.

@Krabbefar
Jeg er efterhånden "kun" semi lost, tror det bliver den f1 du siger, måske kun 3-4 år, med henblik på at komme over på et 4-5 % oblikerstionslån senere.

Thx for masser af hjælp.

@ Kallefar

Som jeres økonomi ser ud, ville jeg vælge F1 i et år og derefter F5 eller måske starte direkte på F5

Et 4% fast forrentet lån er sku nuts.

Flexlån:

Efter skat sparer du 800-1000 kr om måneden pr lånte million på et flex lån ved nuværende rente.

Fastforentet lån:

Hvis den lange rente stiger 1% kan du barberer ca 5-8% af din gæld af. Ved 1 million giver det 50.000-80.000, men så tager du omkostningerne med som er ca 15000, så får vi ca 35.000-65.000. Det giver 35-66 måneder (3-5 år) hvor inden den lange rente skal stige 1%. Den lange rente var oppe på 5% for god 2-4 måneder siden.....



Strategien er selvfølgelig at konvertere til F1 lån, så skal man ikke vente på at rente falder igen for at få sin gevinst. Sjovt nok skal man tage F1 lån når renten er på sit højeste og vælge fastforentet når renten er i bund.


Hertil skal tilføjes at nogle spekulerer i at enden på hele denne gældkrise, kan være at central bankerne trykker en masse penge. Dette giver skyhøj inflation og renter ville eksplodere. Dette er selvfølgelig bare en mulighed og måske ikke en så sandsynlig.

Men udover denne skal der bare inde for de næste 3-5 år komme en periode, hvor investorerne har lidt mere risiko villighed(går fra obl til aktier) og renterne stiger. Dette synes jeg er højst sandsynlig.

Historisk set har et 4% lån været en gave, og med lidt tålmodighed tror jeg det bliver igen...

@ Stevens

Det er så ikke helt rigtigt.
Ved et F1 lån sparer du ca. 1.500 kr. om måneden.
Ved F5 sparer du ca. 1.000 kr. om måneden.

Hvis du vælger et F5 vil du over de første 5 år, kunne spare 60.000 kr.
Derudover er din hovedstol ved optagelse af lån omkring 60.000 kr. højere ved obl. lån.

Spørgsmålet er så, hvad man forventer at F5 renten er om 5 år. Personligt tror jeg ikke den er meget over 4%.

Edit.

Ikke at jeg mener at 4% obl. ikke er et godt lån, for det synes jeg bestemt er attraktivt. Jeg siger bare, at man ikke blindt skal vælge det.

Med en god buffer i økonomi og ikke noget boliglån, er der gode argumenter for flexlånet.

Den med renteloft er jeg ikke tilhænger af, dels er kursen dårligere, dels er bidraget ( den merrente du betaler til kreditforeningen ofte en del højere - kender den ikke eksakt så et gæt ifht alle andre lån med renteloft)

Så ville jeg helt klart gå efter flex med fast ydelse, for at høvle noget gæld af nu mens renten er lav og have en fast månedlig betaling og en varierende løbetid.

"Hvor risikovillige er I?
-Semi, men hælder mest til F1 1 år af gangen."

Lidt modstridende :) F1 er det lån, der kræver den største buffer at tage for at klare udsving

Tag et F1/F3/F5 lån alt efter hvor stor riscikovillighed I har.
Sæt besparelsen ift. 4% Obl. lån ind på en låst opsparing som først kan udbetales når flexlånet skal refinansieres. Hver gang I så skal refinansiere jeres lån eller omlægger til obl. lån bruger I opsparingen til at nedbringe restgælden.

Med de udmeldinger der kom fra FED og gældskrisen i EU, er der ikke meget idé i at tage et 4% obl. lån lige pt.
ECB har ikke råd til at sætte renten op så længe der hærger så store gældproblemer i EU. Og FED har meldt ud at renten holdes lav i et par år. Alene disse 2 faktorer taler for et flexlån. Bare husk at bruge besparelsen fornuftigt.

Grrr. Længere indlæg slettet.

Recap:

Ved at tage et fastforrentet lån nu, så kan man vente i ret mange år på at renten stiger til 6%, og konvertere til kurs 82-85 (skattefrit), i forhold til en besparelse der efter skat i øjeblikket hedder (4%-1,2%)*0,68) = 1,9%.

Spændet mellem at tage de 4% nu vs F1 fremadrettet kan vel nærmest ikke blive større, da F1 ikke kan falde markant.

Jeg tager det lange lån.

@OP

Hvis du skal have en brugbar rådgivning, er flere personlige oplysninger nødvendige.

F1 afdragsfri er naturligvis det lån der har den største EV, men derfor kan der sagtens være andre løn som kan være interesseant at kigge på, og afhængig af jeres økonomi, og fremtidsplaner kan der være mange overvejelser der skal indover.

F1 lånet er ultimativt billigst, har været det siden sin indførelse, og er også rent teoretisk det billigste lån. Det stiller dog store krav til budget diciplin, og så skal man være opmærksom på at lånet indebærer stor risiko - i praksis har det politiske system i DK vist at disse faremomenter vil blive afklaret rent politisk.
Kreditforeningerne i DK får ikke lov at gå ned / stå uden funding, og derfor er teorien i praksis begrænset til en risiko relateret til den danske stats formåen.

Dog skal du være opmærksom på at kortfristede flexlån kombineret med en aktivmasse, kan udgøre en forøget risiko - eks. skulle F1 renten ryge i 10% er det et meget dårligt tidspunkt at sælge aktier for at klare likviditetsbehovet.

F3-F5 lånene er attraktive p.t., men de indeholder et fare moment, idet refinansieringen af disse vil ligge omtrent samtidig med at der er kommet nye strammere Basel regler, og du kan derfor være ude for at skulle refinansiere på et tidspunkt hvor markederne er ikke fungerende.

F10 er på tilbud, og det har nærmest aldrig været billigere at optage et 10-årigt stående lån - 4% incl bidrag og optagelsesomkostninger fast i 10 år er et super godt tilbud.

Garantilån er p.t. helt ubrugelige - et lån med 5 års garanti på maks 5% koster omtrent det samme som et F5 lån.

Traditionelt obligationslån - 4% - også et rigtigt godt tilbud, og vil du ofre prisen på dette, giver det ultimativ tryghed. Vær dog opmærksom på at obligationslånene med nedsættelse af rentefradraget bliver stadig dårligere, og at du med et obligationslån køber en friværdi sikring, som du ikke nødvendigvis har brug for eller vil bruge.

Slutteligt - Afdragsfrihed er naturligvis nuts på flexlånene (på obligationslånet betaler du ekstra for det), og skal kun fravælges hvis du ikke har diciplin til at spare op ellers..

Vær i dine overvejelser opmærksom på at boliger vil rasle ned, såfremt vi får et scenarie med væsentligt stigende renter. Insolvens i boligen er noget skidt, der binder familien til hvad der kan være en uhensigtsmæssig bolig i mange år.

MVh

Carl

Kejser_D skrev:
Tag et F1/F3/F5 lån alt efter hvor stor riscikovillighed I har.
Sæt besparelsen ift. 4% Obl. lån ind på en låst opsparing som først kan udbetales når flexlånet skal refinansieres. Hver gang I så skal refinansiere jeres lån eller omlægger til obl. lån bruger I opsparingen til at nedbringe restgælden.

Med de udmeldinger der kom fra FED og gældskrisen i EU, er der ikke meget idé i at tage et 4% obl. lån lige pt.
ECB har ikke råd til at sætte renten op så længe der hærger så store gældproblemer i EU. Og FED har meldt ud at renten holdes lav i et par år. Alene disse 2 faktorer taler for et flexlån. Bare husk at bruge besparelsen fornuftigt.

@Kejser D

Ikke god rådgivning - hvis renten eks efter 3 år pisker i vejret, vil låntager mangle likviditet, og banker og kreditforeninger vil være tilbageholdende med tillægslån såfremt låntagers likviditet strammer til.

Afdrag på realkreditlån er no go - brug verdens bedste bolig finansieringssystem til det yderste, og opbyg likviditet i stedet - Cash is king.

P.T. kan man jo optage F1 lån og placere i bankindskud med fortjeneste og statsgaranti.

c_hope skrev:
@Kejser D

Ikke god rådgivning - hvis renten eks efter 3 år pisker i vejret, vil låntager mangle likviditet, og banker og kreditforeninger vil være tilbageholdende med tillægslån såfremt låntagers likviditet strammer til.

Afdrag på realkreditlån er no go - brug verdens bedste bolig finansieringssystem til det yderste, og opbyg likviditet i stedet - Cash is king.

P.T. kan man jo optage F1 lån og placere i bankindskud med fortjeneste og statsgaranti.

Ja er faktisk enig.
Tænkte i banerne at få afdraget på den dyreste gæld man har.
Havde udeladt at OP ikke har anden dyrere gæld (ud fra hvad han oplyst).

Men er 100% enig i at besparelsen skal bruges til at generere en indtægt (når der ikke er anden gæld at nedbringe) for ift. inflationen kan man faktisk tjene penge i øjeblikket ved ikke at afdrage på sin realkreditgæld.

Tak for at påpege det ;)

@Kejser

"Havde udeladt at OP ikke har anden dyrere gæld (ud fra hvad han oplyst)."

Præcis - for en alm boligkøber med 15% efterfinansiering er F1 afdragsfrit, med likviditet til at nedbringe bankgæld naturligvis nuts.

Men OP skal jo ikke låne noget ekstra, så I hans tilfælde kan det vel godt betale sig at afdrage.

@krabbefar

Nej. sæt pengene i banken i stedet.

http://www.boligdebatten.dk

@Alle
Tak for de mange fine svar, kan mærke jeg lige skal læse tråden igennem 3-4 før jeg fatter lidt.


ps: Forsæt endelig i tråden, jeg suger at den viden til mig jeg kan.