Indbetaling af pension

1. Hej Pokernettere
   
   Jeg håber, at jeg kan få kyndig vejledning!
   
   Står i den situation, at jeg har skiftet job og i den forbindelse er kommet et sted hen, hvor pensionsforholdene er 3+3. Jeg vil derfor gerne selv supplere op, så den enten hedder 3+9 eller 3+12. Jeg er dog meget i tvivl. Hvad havde I gjort?
   
   Min prioritet er:
   1: Ratepension (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   2: Aldersopsparing (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   3: Livrente (vil indbetale en lille del på denne ved 3+12)
   

Havde I valgt at gøre noget helt andet? Indbetale til pension gennem banken, selv investeret de 6 eller 9 % i aktier - andet?

Har ikke meget forstand på det, men finder det selv ret trist at man går og sparer op til en pension hele livet, i håb om man når til pensionsalderen. 😆🫣 Er ved industriens Pension som løn-slave, så den hedder 2+10. Investere dog på sidelinjen. Men følger lige med i tråden. 

Giver det overhovedet mening (udover evt. skattefordel) at indbetale ekstra?

Jeg investerer i stedet da jeg så altid kan hive mine penge ud hvis jeg skulle få lyst eller brug for det. 

DontLookMeUp skrev:

1. Hej Pokernettere
   
   Jeg håber, at jeg kan få kyndig vejledning!
   
   Står i den situation, at jeg har skiftet job og i den forbindelse er kommet et sted hen, hvor pensionsforholdene er 3+3. Jeg vil derfor gerne selv supplere op, så den enten hedder 3+9 eller 3+12. Jeg er dog meget i tvivl. Hvad havde I gjort?
   
   Min prioritet er:
   1: Ratepension (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   2: Aldersopsparing (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   3: Livrente (vil indbetale en lille del på denne ved 3+12)
   

Havde I valgt at gøre noget helt andet? Indbetale til pension gennem banken, selv investeret de 6 eller 9 % i aktier - andet?

Afhænger også meget af hvilket pensionsselskab din nye arbejdsgiver har, hvis du kan finde et andet sted til dine frie midler hvor ÅOP er lavere og historisk afkast bedre så kan du jo lige så godt placere dine penge der. 

 

Det er naturligvis ifh. til det rent afkastmæssige, du bør også have præmiefritagelse for den frivillige del med i betragtning. 

psylenz skrev:

Giver det overhovedet mening (udover evt. skattefordel) at indbetale ekstra?

Jeg investerer i stedet da jeg så altid kan hive mine penge ud hvis jeg skulle få lyst eller brug for det. 

 

 Der er mange grunde, f.eks. præmiefritagelse så din opsparing til pensionen er sikret samt beskatningen. 

SoccerFan skrev:

Har ikke meget forstand på det, men finder det selv ret trist at man går og sparer op til en pension hele livet, i håb om man når til pensionsalderen.

Det gælder da om at blive den rigeste pensionist:)

Ej kan godt følge dig her. Selvfølgelig skal da være penge til pensionsalderen. Håber bare folk også nyder vejen derhen og løbende fx får de oplevelser med familien som de ønsker.

En del folk når aldrig til den søde pensionsalder og andre når derhen med meget skrantende helbred. Så den gode tid skal nydes lige nu og her:)

Suezo skrev:

 

 Der er mange grunde, f.eks. præmiefritagelse så din opsparing til pensionen er sikret samt beskatningen. 

 

 Bare så folk er med på, hvad du mener ift. præmiefritagelse:

 

En pensionsordning indeholder en forsikring, der giver udbetalinger ved tab af erhvervsevne. Det er en ret vigtig forsikring, man bør få "indstillet" rigtigt til ens behov ift. de valgmuligheder, som der måtte være i ordningen. 

Forsikringen indeholder (normalt) også præmiefritagelse, dvs. at pensionsselskabet betaler ens pensionsbidrag, hvis man mister sin erhvervsevne i tilstrækkelig grad. Pensionsopsparingen fortsætter således med at vokse, uden at der indbetales pensionsbidrag, hvilket er godt, hvis man ikke kan arbejde. Præmiefritagelsen kan (normalt) aftales til også at gælde for frivillige pensionsbidrag, når disse foretages via arbejdsgiver, så disse også er sikret. Man betaler så selvfølgelig for den forsikring, der ligger i præmiefritagelsen - ved at pensionsselskabet fradrager præmie herfor i pensionsindbetalingerne.

DontLookMeUp skrev:

1. Hej Pokernettere
   
   Jeg håber, at jeg kan få kyndig vejledning!
   
   Står i den situation, at jeg har skiftet job og i den forbindelse er kommet et sted hen, hvor pensionsforholdene er 3+3. Jeg vil derfor gerne selv supplere op, så den enten hedder 3+9 eller 3+12. Jeg er dog meget i tvivl. Hvad havde I gjort?
   
   Min prioritet er:
   1: Ratepension (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   2: Aldersopsparing (vil ramme max pr. år ved 3+12)
   3: Livrente (vil indbetale en lille del på denne ved 3+12)
   

Havde I valgt at gøre noget helt andet? Indbetale til pension gennem banken, selv investeret de 6 eller 9 % i aktier - andet?

 

 3+3 er meget lavt, og det er derfor rigtig fornuftigt at du overvejer yderligere opsparing. Om det er optimalt at spare op i eller uden for n pensionsordning, afhænger af en del faktorer, f.eks. topskat, aktuel gæld/formue og andet.

En stor fordel ved at indbetale til pension er, at afkastet kun beskattes med PAL-skat på 15,3%. Investeres i frie midler, er aktieskatten 27% (dog 42% af afkast over pt. 61.000 kr.). Kapitalindkomst (fra f.eks. obligationer eller renter) beskattes typisk med omkring 33%, afh. af ens øvrige forhold.

En overvejelse kan være at starte en opsparing på en aktiesparekonto (f.eks. Nordnet eller Saxo, der har lave omkostninger). Der kan indskydes samlet 135.900 kr., og skatten er 17% - dvs. kun lidt højere end PAL-skat. Den store fordel er så, at det er frie midler, der kan hæves til enhver tid uden gebyr. Så en mulighed er at fylde en aktiesparekonto op og så derefter aftale ekstra pensionsbidrag. En ulempe ved opsparing i frie midler er at opsparingen så også kan få ben at gå på, hvis man ikke er disciplineret ift at lade den stå.

henry skrev:

 

 Bare så folk er med på, hvad du mener ift. præmiefritagelse:

 

En pensionsordning indeholder en forsikring, der giver udbetalinger ved tab af erhvervsevne. Det er en ret vigtig forsikring, man bør få "indstillet" rigtigt til ens behov ift. de valgmuligheder, som der måtte være i ordningen. 

Forsikringen indeholder (normalt) også præmiefritagelse, dvs. at pensionsselskabet betaler ens pensionsbidrag, hvis man mister sin erhvervsevne i tilstrækkelig grad. Pensionsopsparingen fortsætter således med at vokse, uden at der indbetales pensionsbidrag, hvilket er godt, hvis man ikke kan arbejde. Præmiefritagelsen kan (normalt) aftales til også at gælde for frivillige pensionsbidrag, når disse foretages via arbejdsgiver, så disse også er sikret. Man betaler så selvfølgelig for den forsikring, der ligger i præmiefritagelsen - ved at pensionsselskabet fradrager præmie herfor i pensionsindbetalingerne.

Vil du foreslå, at man afholder sig fra at have en privat pensionsopsparing, men i stedet for kører alt via frivilligt bidrag til pensionen via arbejdet? 

nothing878 skrev:

Vil du foreslå, at man afholder sig fra at have en privat pensionsopsparing, men i stedet for kører alt via frivilligt bidrag til pensionen via arbejdet? 

 

 Det er i hvert fald vigtigt at have styr på sine forsikringer hvis noget går galt. Bliver i hvert fald ikke sjovt resten af livet hvis man kommer galt afsted, og ikke har sikret sig.

Mht øvrig pension så kommer det meget an på om man selv kan styre det, ÅOP (vigtig) samt skattedelen.

nothing878 skrev:

Vil du foreslå, at man afholder sig fra at have en privat pensionsopsparing, men i stedet for kører alt via frivilligt bidrag til pensionen via arbejdet? 

 

 Næh, jeg vil ikke foreslå noget konkret, da det afhænger af individuelle forhold og præferencer.

 

Min pointe var bare at oplyse om muligheden for at forsikre sine pensionsindbetalinger, når disse køres via arbejdsgiver.

 

Der er også fordele ved en privat pensionsopsparing. F.eks. kan man oprette en hos Nordnet, hvor der er meget lave omkostninger og let tilgængelighed i forhold til valg af investeringer.

henry skrev:

 

 Næh, jeg vil ikke foreslå noget konkret, da det afhænger af individuelle forhold og præferencer.

 

Min pointe var bare at oplyse om muligheden for at forsikre sine pensionsindbetalinger, når disse køres via arbejdsgiver.

 

Der er også fordele ved en privat pensionsopsparing. F.eks. kan man oprette en hos Nordnet, hvor der er meget lave omkostninger og let tilgængelighed i forhold til valg af investeringer.

Det er jo nemlig de lave omkostninger og det store udvalg af investeringer, der gør det spændende. Men om det er det værd, når man så ikke har den del af pensionsindbetalingen forsikret, er svært at regne ud, synes jeg.

Jensen skrev:

 

 Det er i hvert fald vigtigt at have styr på sine forsikringer hvis noget går galt. Bliver i hvert fald ikke sjovt resten af livet hvis man kommer galt afsted, og ikke har sikret sig.

Mht øvrig pension så kommer det meget an på om man selv kan styre det, ÅOP (vigtig) samt skattedelen.

Jeg har styr på forsikringerne, men har først for nyligt tænkt over, at jeg jo er værre stillet ved at have en privat pension, fremfor at indbetale alt via arbejdet, hvis det går galt.

nothing878 skrev:

Jeg har styr på forsikringerne, men har først for nyligt tænkt over, at jeg jo er værre stillet ved at have en privat pension, fremfor at indbetale alt via arbejdet, hvis det går galt.

Kommer vel an på hvordan du er forsikret? ☺️

SoccerFan skrev:

Kommer vel an på hvordan du er forsikret? ☺️

Ja, selvfølglig. Jeg gik, nok fejlagtigt, ud fra, at man kun var forsikret for det beløb eller den procentsats, man indskød på pensionen via arbejdet.

psylenz skrev:

Giver det overhovedet mening (udover evt. skattefordel) at indbetale ekstra?

Jeg investerer i stedet da jeg så altid kan hive mine penge ud hvis jeg skulle få lyst eller brug for det. 

 

 PAL beskatning er på 15,3% - almindelig aktieindkomstbeskatning er på 27% op til progressionsgrænsen på 61.000, hvorefter skatten er på 42%.

Og så bliver skatten selvfølgelig først beregnet efter pensionsindbetalingen, så hvis man betaler topskat, kan det give mening med merindbetalinger.

Som jeg kan læse ud fra svarene skal jeg:

1: Indbetale max på ratepension
2: Derefter indbetale max på aldersopsparing
3: Derefter investere resten gennem en aktiesparekonto?

Ja, jeg rammer topskattegrænsen, hvis jeg ikke indbetaler mere ind til pension end de 3 %.

DontLookMeUp skrev:

Som jeg kan læse ud fra svarene skal jeg:

1: Indbetale max på ratepension
2: Derefter indbetale max på aldersopsparing
3: Derefter investere resten gennem en aktiesparekonto?

Ja, jeg rammer topskattegrænsen, hvis jeg ikke indbetaler mere ind til pension end de 3 %.

 

Det lyder som en fin plan. Dog kan du overveje at lave ekstra indbetalinger til livrente, så du kommer ned under topskattegrænsen - alt efter hvor meget der står på din livrente lige nu - det giver jo ikke mening, at skulle betale topskat af pensionen.

 

Personligt rammer jeg også topskat, og af samme grund har jeg sat mine pensionsindbetalinger til 15% egenbetaling og 10% firmabetaling. Når jeg rammer ca. 3 mio. på min pensionsordning, er min plan at droppe de ekstra frivillige 10% i egenbetaling. 

Næste år vil topskattegrænsen alligevel blive rykket til 750.000.

 

Anyways - du kan jo regne på hvad du vil komme til at skulle have stående, når du går på pension. Personligt vil jeg gerne have muligheden for at trække mig tilbage som 60-årig. 

Så du kan bruge en renters rente beregner - dem findes der en del af på nettet. Her vil du kunne sætte dit startbeløb, og dine månedlige indbetalinger, og en gennemsnitslig årlig % for hvor meget du forventer den bliver forrentet, og der se hvor meget der vil stå om x antal år.

 

Jeg mener de gængse råd er, at der skal stå mindst 6-10x din nuværende årsindkomst på din pensionsopsparing, hvis du vil kunne opretholde samme levestandard som nu.

 

Du skal i øvrigt nok også ændre din pensionsprofil. Som udgangspunkt står den de fleste steder til 75% aktier / 25% obligationer, og det er pensionsselskabet der investerer. Det kan ændres på alle mulige måder - både hvor det er dem der står for investeringerne, eller hvor du selv vælger fonde pengene skal stå i.