Investeringsoptimering af børneopsparing

Hello fellow PN'ers.

Stamtræet er vokset, og jeg skal igang med at hjælpe sønnikes finansielle entre til verdenen. 

Jeg synes dog det er en jungle ift hvad der er mest optimalt, så jeg tænker at der må være nogle PN'ere der har været igennem mulighederne og måske kan hjælpe undertegnet.

Jeg har fået oprettet et Aktiedepot for mindreårig hos Nordnet (jeg troede det var en alm børneopsparing), hvor jeg havde tænkt jeg skulle smide de 6k der var maks/året i noget S&P500. Jeg bliver dog i tvivl nu, hvor jeg ser det ikke er en børneopsparing, men en alm opsparingskonto i min søns navn. Der er ikke noget maks på, men det ligner at jeg bliver beskattet af hans indtjening (hvilket naturligvis skal undgåes). Er der ikke bedre veje at gå, end at få det oprettet i banken og smide pengene i værdipapir?

Jeg håber PN vil give nogle bud, på hvad der er den optimale vej at gå. 

På forhånd tusinde tak.

De første 6000kr om året skal ind på en rigtig børneopsparing med et depot under. Det kan Nordnet ikke lave - men det kan din egen bank.

Børneopsparinger er fritaget for skat.

Dernæst skal du lave en depot på Nordnet som du rigtig nok har gjort. Hernæst er pointen at du skal købe aktiebaserede fonde som ikke er på skats positivliste.
Det gør at lagerbeskatningen kan betales med barnets frikort.
Udfordringen er at indsætte pengene på depotet - de skal som jeg lige husker det indbetales via bedsteforældrene for at være undtaget af at du bliver beskattet af dem.

Nordnet har en guide her:

www.nordnet.dk/blog/start-en-boerneopsparing-the-nordnet-way/

hermod skrev:

De første 6000kr om året skal ind på en rigtig børneopsparing med et depot under. Det kan Nordnet ikke lave - men det kan din egen bank.

Børneopsparinger er fritaget for skat.

Dernæst skal du lave en depot på Nordnet som du rigtig nok har gjort. Hernæst er pointen at du skal købe aktiebaserede fonde som ikke er på skats positivliste.
Det gør at lagerbeskatningen kan betales med barnets frikort.
Udfordringen er at indsætte pengene på depotet - de skal som jeg lige husker det indbetales via bedsteforældrene for at være undtaget af at du bliver beskattet af dem.

 Mange banker tager sig overordentlig godt betalt for børneopsparing

En almindelig konto på Nordnet og så deres Nordnet Global Indeks125 (verdensindeks gearet 25%) som bruger barnets frikort tror jeg er bedre end almindelig børneopsparing.

Junior skrev:

 

 Mange banker tager sig overordentlig godt betalt for børneopsparing

 

En almindelig konto på Nordnet og så deres Nordnet Global Indeks125 (verdensindeks gearet 25%) som bruger barnets frikort tror jeg er bedre end almindelig børneopsparing.

hermod skrev:

Aha - jeg er ret sikker på at jeg har fået børneopsparingen gratis - højst sandsynligt fordi jeg er en god kunde i banken (læs: godt belånt og dynget til i andre gebyrer).

 Ja man får den gratis - gebyrerne er indbagt/skjult i afkastet

Vi brugte først Tobi, men gik siden over til Nordnets platform og deres ONE produkt med en fuldautomatisk løsning. Beløb overføres og investeres løbende hver måned - sørg for at aktivere barnets frikort på SKAT. 

Vi har helt fravalgt den traditionelle børneopsparing op til 72.000kr i banken - er det en fejl, jvf. @hermod ‘s betragtninger, eller? Tak for hjælp :) 

blander mig lige lidt. Hva nu hvis barnet gerne vil investere i enkelt aktier for egne optjente penge. ? 

har en nevø der er begyndt at tjene lidt som 13 årig. Han er begyndt at se det fede i at beløbet vokser på kontoen hver den første og ikke bare brænde det hele af, og vil gerne vide mere om det at investere i aktier. Hvordan er det med skat ? Jeg har selv nordnet så det vil jeg anbefale til ham for at jeg kan hjælpe ham bedst muligt med at navigere rundt. Andet jeg skal have styr på inden jeg hjælper ham ud i den verden ? Pt er hans kontant beholdning for lille men inden for 6mdr bør der står nok til at det gir mening at komme i et par aktier eller 3. 

thebouncer skrev:

Vi brugte først Tobi, men gik siden over til Nordnets platform og deres ONE produkt med en fuldautomatisk løsning. Beløb overføres og investeres løbende hver måned - sørg for at aktivere barnets frikort på SKAT. 

Vi har helt fravalgt den traditionelle børneopsparing op til 72.000kr i banken - er det en fejl, jvf. @hermod ‘s betragtninger, eller? Tak for hjælp :) 

 Indbetaler i via barnets bedsteforældre eller via jer selv, og hvordan er beskatningen?

Generelt: Kan det virkelig passe, at indbetaleringer skal ske via bedsteforældre, for at undgå selv at blive beskattet? 

iamrockybalboa skrev:

 

 Indbetaler i via barnets bedsteforældre eller via jer selv, og hvordan er beskatningen?

Generelt: Kan det virkelig passe, at indbetaleringer skal ske via bedsteforældre, for at undgå selv at blive beskattet? 

cains skrev:

blander mig lige lidt. Hva nu hvis barnet gerne vil investere i enkelt aktier for egne optjente penge. ? 

 

har en nevø der er begyndt at tjene lidt som 13 årig. Han er begyndt at se det fede i at beløbet vokser på kontoen hver den første og ikke bare brænde det hele af, og vil gerne vide mere om det at investere i aktier. Hvordan er det med skat ? Jeg har selv nordnet så det vil jeg anbefale til ham for at jeg kan hjælpe ham bedst muligt med at navigere rundt. Andet jeg skal have styr på inden jeg hjælper ham ud i den verden ? Pt er hans kontant beholdning for lille men inden for 6mdr bør der står nok til at det gir mening at komme i et par aktier eller 3. 

thebouncer skrev:

Vi brugte først Tobi, men gik siden over til Nordnets platform og deres ONE produkt med en fuldautomatisk løsning. Beløb overføres og investeres løbende hver måned - sørg for at aktivere barnets frikort på SKAT. 

Vi har helt fravalgt den traditionelle børneopsparing op til 72.000kr i banken - er det en fejl, jvf. @hermod ‘s betragtninger, eller? Tak for hjælp :) 

 Mange vil mene at man først skal fylde den tradtionelle børneopsparing ud (eksempelvis i banken), da alt afkast er skattefrit, og man går uden om problemet i forhold til frikort m.m.
Ønsker man mere end 6000 pr. år, kan man herefter oprette Nordnet depot eller lignende. 

 Det er i hvert fald det jeg har gransket mig til, og som jeg også kommer til at oprette nu her til vores knap 1 årige barn. 

ktothep skrev:

 Mange vil mene at man først skal fylde den tradtionelle børneopsparing ud (eksempelvis i banken), da alt afkast er skattefrit, og man går uden om problemet i forhold til frikort m.m.
Ønsker man mere end 6000 pr. år, kan man herefter oprette Nordnet depot eller lignende. 

 Det er i hvert fald det jeg har gransket mig til, og som jeg også kommer til at oprette nu her til vores knap 1 årige barn. 

Jeg forstår bare ikke fidusen i at pengene er låst, at der ikke kan indskydes yderligere efter 72k og at det tager så lang tid at fylde den op (12 år) fremfor at få det hele investeret løbende? Misser sikkert et eller andet. 

Vores piger (4.5 og 1.5 år) har i skrivende stund henholdsvis 47.xxx kr og 15.xxx kr på deres Nordnet konto. Der indbetales 600kr om måneden på hver. 

iamrockybalboa skrev:

 

 Indbetaler i via barnets bedsteforældre eller via jer selv, og hvordan er beskatningen?

Generelt: Kan det virkelig passe, at indbetaleringer skal ske via bedsteforældre, for at undgå selv at blive beskattet? 

Vi indbetaler 500kr og min mor 100kr. 

Har aldrig hørt om, vi skulle beskattes af det…? 😅

cains skrev:

blander mig lige lidt. Hva nu hvis barnet gerne vil investere i enkelt aktier for egne optjente penge. ? 

 

har en nevø der er begyndt at tjene lidt som 13 årig. Han er begyndt at se det fede i at beløbet vokser på kontoen hver den første og ikke bare brænde det hele af, og vil gerne vide mere om det at investere i aktier. Hvordan er det med skat ? Jeg har selv nordnet så det vil jeg anbefale til ham for at jeg kan hjælpe ham bedst muligt med at navigere rundt. Andet jeg skal have styr på inden jeg hjælper ham ud i den verden ? Pt er hans kontant beholdning for lille men inden for 6mdr bør der står nok til at det gir mening at komme i et par aktier eller 3. 

 Husk at overveje en Aktiesparekonto så! (altså hvis det er enkelt-aktier (eller andre med aktie beskatning)

thebouncer skrev:

 

Vi indbetaler 500kr og min mor 100kr. 

Har aldrig hørt om, vi skulle beskattes af det…?

Junior skrev:

 Husk at overveje en Aktiesparekonto så! (altså hvis det er enkelt-aktier (eller andre med aktie beskatning)

 

 

 

 Eventuelt aktie-beskattede indkomster afledt af de 500 kroner på I (forældrene) svare skat af... (derfor anbefales kapitalindkomst-beskattede aktiver - så kan frikortet bruges)

 Kan godt være det er fordi jeg i forvejen er små forvirret - men mener du, at hvis man finder kapitalindkomst beskattede aktiver, at barnets eget frikort kan bruges, uanset hvor indskuddet kommer fra (forældre/bedsteforældre)?

iamrockybalboa skrev:

 

 Kan godt være det er fordi jeg i forvejen er små forvirret - men mener du, at hvis man finder kapitalindkomst beskattede aktiver, at barnets eget frikort kan bruges, uanset hvor indskuddet kommer fra (forældre/bedsteforældre)?

 VIGTIG POINTE!

Det skal være akkumulerende:

Der er jævnligt tråde om dette i de aktiegrupper jeg følger på FB og jeg spurgte også selv for lidt over et år siden herinde. 

Se evt. her: 
https://www.pokernet.dk/forum/boerneopsparing-5.html#post4533977

Vi valgte at gå med en traditionel børneopsparing med indbetaling af 6.000 kr. om året, og som hermod også nævner med et depot under til indexfond- det er også det jeg generelt ser mest konsensus omkring når jeg læser, selvom der muligvis er løsninger som er lige så gode. 

Junior skrev:

 

 Ja man får den gratis - gebyrerne er indbagt/skjult i afkastet

 Ikke hvis man selv vælger investeringerne.

iamrockybalboa skrev:

 

 Kan godt være det er fordi jeg i forvejen er små forvirret - men mener du, at hvis man finder kapitalindkomst beskattede aktiver, at barnets eget frikort kan bruges, uanset hvor indskuddet kommer fra (forældre/bedsteforældre)?

 Ja!

Dog: Hvis det kapitalindkomstbeskattede aktiv udbetaler udbytte/rente, beskattes selve udbyttet/renten

- hos forældrene, hvis aktivet er købt for penge, der kommer fra forældre

- hos barnet, hvis aktivet er købt for penge, der kommer fra andre, f.eks. bedsteforældre

Kursgevinster og lagerskat sker i begge situationer hos barnet.

Så, som Junior siger, vælg et aktiv der er akkumulerende, og som derfor ikke betaler udbytte.

cains skrev:

blander mig lige lidt. Hva nu hvis barnet gerne vil investere i enkelt aktier for egne optjente penge. ? 

 

har en nevø der er begyndt at tjene lidt som 13 årig. Han er begyndt at se det fede i at beløbet vokser på kontoen hver den første og ikke bare brænde det hele af, og vil gerne vide mere om det at investere i aktier. Hvordan er det med skat ? Jeg har selv nordnet så det vil jeg anbefale til ham for at jeg kan hjælpe ham bedst muligt med at navigere rundt. Andet jeg skal have styr på inden jeg hjælper ham ud i den verden ? Pt er hans kontant beholdning for lille men inden for 6mdr bør der står nok til at det gir mening at komme i et par aktier eller 3. 

 Et forslag kunne være at oprette et depot for mindreårige på Nordnet og investere i investeringsforeninger (f.eks. Sparindex) via månedsopsparingen. 

På den måde kan han opkøbe værdipapirer uden kurtage, hvilket med små beløb er vigtigere end at skatteoptimere. For ham er det også fint at få udbetalt noget afkast som udbytte (hvor skatten er indeholdt, så der ikke kommer et skattesmæk for det, som der f.eks. gør på en lagerbeskattet aktiesparekonto).

Edit: Det vil i så fald være hans forældre, der skal oprette og styre kontoen hos nordnet.

Edit2: Hvis han stadig har noget frikort til overs, og også vil have det fremadrettet, kan han investere i kapitalafkastbeskattede investeringsfondefonde (også via månedsopsparingen) for at prøve at udnytte frikortet fuldt ud. Kommer han ud over frikortets grænser, er det ikke optimalt.

Jeg er kun blevet mere forvirret af at læse denne tråd.

Er der én, der vil skære ud i pap, hvad det mest optimale er?

DontLookMeUp skrev:

Jeg er kun blevet mere forvirret af at læse denne tråd.

Er der én, der vil skære ud i pap, hvad det mest optimale er?

 Jeg tænkte det samme.. 

DontLookMeUp skrev:

Jeg er kun blevet mere forvirret af at læse denne tråd.

Er der én, der vil skære ud i pap, hvad det mest optimale er?

Haha, selvom jeg er taknemmelig over diverse indlæg så er jeg bestemt også stadig forvirret. 

Daniels pengetips video her gennemgår også emnet:

Jeg tror, jeg er kommet frem til følgende:

En traditionel børneopsparing bør udnyttes maksimalt, såfremt din bank tilbyder gode investeringsmuligheder med lave gebyrer og kurtager – da dette er skattefrit uanset hvad. Du kan dog maksimalt indbetale 6.000 kr. om året og samlet op til 72.000 kr.

Derudover kan du oprette et aktiedepot, hvor beskatningen er mere kompliceret. Du skal finde investeringer, der beskattes som kapitalindkomst, og som er akkumulerende, så de kan modregnes barnets frikort. Udfordringen her er, at når barnet en dag får et fritidsjob, modregnes denne indkomst også på samme frikort. Det er desuden uklart for mig, om det er "lovligt" (i forhold til hvem der beskattes af afkastet), at forældrene selv indbetaler. Nordnets kundeservice mente dog ikke, at det er et problem. Vær ligeledes obs på, at man selv skal aktivere barnets frikort.

Jeg regner med at maksimere den traditionelle børneopsparing i en indeksfond som S&P500 eller MSCI World. Derudover planlægger jeg at investere sideløbende i et aktiedepot hos Nordnet. Her vil jeg vælge Nordnets egen fond, Nordnet One, hvor jeg formentlig vælger den med højeste risikoprofil på grund af den lange tidshorisont. Vær opmærksom på, at den danske Nordnet-fond ikke kan anvendes i et aktiedepot med henblik på skattefordele.

Jeg er dog meget usikker på, om det er den optimale måde at gøre tingene, så hvis nogen har en holdning til ovenstående er de velkommen til at byde ind. 

DontLookMeUp skrev:

Jeg er kun blevet mere forvirret af at læse denne tråd.

Er der én, der vil skære ud i pap, hvad det mest optimale er?

 Det kan jo afhænge af forskellige ting, bl.a. risikovillighed og binding.

Men hvis vi antager:

- løbende indbetaling på opsparingen f.eks. hver måned fra forældre og/eller andre

- ikke en opsparing meget over ca. 250-300.000 kr.

- ikke øvrige indtægter hos barnet f.eks. fra fritidsjob

Så vil jeg sige:

Opret Nordnetkonto for mindreårige -> opsæt månedsopsparing for nul købskurtage -> vælg investeringsaktiver, der er akkumulerende og kapitalindkomstbeskattede

På den måde udnyttes barnets frikort til at betale for lagerskatten hvert år, og der er derfor ikke noget skatteefterslæb på opsparingen, når den engang skal udbetales. Man behøver ikke foretage sig noget i forhold til Skat, så længe det årlige afkast (kursstigningerne) er under frikortsbeløbet (49.700 kr. 2024).

Hvis barnet på et tidspunkt får et fritidsjob er det dog vigtigt at lægge investeringen om.

Så længe man er under ovennævnte størrelse opsparing, ser jeg ingen god skattemæssig grund til at bruge en almindelig børneopsparing. Hvis ens bank vitterlig tilbyder en børneopsparing med investeringsmuligheder uden dumme udgifter, kan man dog godt slå til.

Men man skal dog overveje, om man gerne vil have binding på opsparingen. Hos Nordnet slukkes forældrenes adgang til kontoen på barnets 18. års fødselsdag, og så skal barnet helst have frontallapperne til ikke at fyre alle pengene af på en stor fødselsdagsfest. Vil man gerne have binding til f.eks. 21 år eller 25 år, skal man til de "normale" banker.