Kapitalpension - What to do?

Pokernet ved alt!

Jeg står og skal i gang med en kapitalpension. Ratepension er aktuel ikke noget, som har min interesse.

Er der noget sted, hvor man kan sammenligne bankerne mv., så man kan få indblik i, hvem der typisk laver det højeste afkast? Kort sagt hvem har de bedste investeringsgeeks ansat? :)

Der må være nogle pokernørder derude, som har kastet penge efter et frækt langsigtet bet, som en pension vel næsten er ;o)

Hvorfor vil du ikke have en ratepension?

Odds 3.10 på Brøndby rykker ned, hvem behøver så pension?
Link

hvordan vil du se om giver gode afkast i fremtiden?

som udgangspunkt bør du gå efter dem med lavest adm omk hvis du går efter et selskab der skal administrere tingene for dig. ALternativet og nmok det på sigt billigste er at du selv investerer og lader dine aktier/obligationer/investeringsbeviser følge en passiv strategi.

Dem der typisk laver det højeste afkast tager typisk også den største risiko, når du korrigerer for adm omk. Så omkostninger er en af de vigtigste parametre at kigge på.

Den nye skattepakke ændrer kapitalpensioner fra næste år så check lige om det stadig har din interesse. Du får bl.a. Ikke fradrag men kun fordelagtigt PAL beskatning.

Som ASSO, kapital er næppe så interessant fremover.. Dog får man stadig fradrag, den beskattes bare med det samme i stedet for på udbetalingstidspunktet (flueknepperi)

Eftersom du snakker kapital, formoder jeg du ikke betaler topskat hvor en rate vil være mere fordelagtig pga fradraget. Er du gift og ægtefælle betaler topskat kan det dog stadig være en fordel.

Ellers så forvent ikke at der er så stor forskel på afkast, da det er omkostninger der tjenes på.. Især de indirekte kan være slemme og mange steder stadig ret svære at finde. De faste afministrationsomkostninger/gebyrer er også ret vigtigt, især hvis det er et mindre beløb der månedligt/årligt skal sættes ind.

Det er umuligt at generelisere, og der er sikkert folk der er uenige fordi de ikke ved bedre, men min erfaring siger mig at banker generelt har de største "skjulte" omkostninger, og så lokker de med lave eller ingen direkte omkostninger.

Må jeg i øvrigt anbefale præmiefritagelse på din ordning. Det tager en smule af opsparingen, men så er dine indbetalinger også sikret, da de bliver gratis hvis du mister evnen til at arbejde og dermed ikke længere har de samme midler til rådighed, til at betale bla. pensionsopsparinger.

Held og lykke med det.

Som Asso og DAxelsen.

Som jeg læser din post, så har du ikke sat dig ind i ret meget (no offence).

Om du overhovedet bør indbetale til pension afhænger af mange faktorer, hvor alder, gæld og årsindkomst bare er nogle af dem.

Hvis du har anden gæld, så bør du bringe den ud af verden før du bruger penge på opsparing.

Hvis du ikke betaler topskat, så er der ikke nogen grund til at indbetale til pension, da der ikke er nogen større gevinst ved dette i forhold til at investere i aktier på en alm. investeringskonto. Fordelen ved en investeringskonto er at du kan disponere over pengene, hvorimod de er låst på en pensionskonto.

Jeg betaler topskat og dette er den ENESTE grund til at jeg har lavet pensionsindbetalinger. Husk på at opsparing til alderdommen IKKE kun omfatter pensionsopsparing. Du kan spare op i fast ejendom eller i aktier/obligationer/fonde.

Hvis du alligevel mener at du vil oprette en pensionsopsparing, så synes jeg at du skal spare omkostningerne og oprette en depot på nordnet.dk og så selv administrere dine penge.

@ Svendsvin

Desværre ret dårlig rådgivning du giver, selv om det du skriver sikkert er i bedste mening.

Det er korrekt at det kan være en fordel i at nedbringe gæld først. Men ellers:

1) Det er farligt at have pengene til at stå så de kan bruges, det kan meget nemt blive fristende og så mangler du dem senere. Det er stadig en fordel at betale ind på en kapitalpension frem for blot at have dem på en konto. På en konto betaler du skat + pak skat af rentetilvæksten , på en pension nøjes du med pal skatten som er 15 %

2) Det er korrekt at man kan spare op i fast ejendom osv. Dog ret trist at stå med et dødt boligmarked hvor det ikke er muligt at sælge eller måske er tvunget til at sælge med stort tab, hvor det i stedet ville have været en fordel at vente. Måske er vi i en situation hvor banken/kreditforeningen måske ligefrem ikke vil lade dig belåne ejendommen.

3) En pensionsopsparing er kreditor beskyttet, så den vil altif være din uanset din finansielle situation. Går du personligt konkurs, er den altså sikret, her kan du miste din ejendom osv.

4) Mister du evnen til at betale om f.eks. 5 år, er du måske tvunget til at sælge din ejendom der ellers skulle have været opsparing, og du har ikke længere råd til selv at sætte penge ind på en opsparing, dermed ryger din pension. Har du en pensionsopsparing med præmiefritagelse som jeg tidligere har nævnt, så er du sikret en opsparing uanset hvad der sker.

5) Med mindre du har et krav om at få din pension ud som et engangsbeløb, hvilket de færreste har, så er der heller ikke noget galt i en rate. Så får du stadig fradragsværdien og dermed rentes rente af et større opsparingsbeløb, hvilket en almindelig opsparingskonto under alle omstændigheder aldrig vil kunne måle sig med.

Endnu engang, held og lykke.

Ceres skrev:

Jeg står og skal i gang med en kapitalpension. Ratepension er aktuel ikke noget, som har min interesse.

Du skal da have begge .. Kapital så du kan tage jorden rundt og rate så du bagefter kan leve til du bliver +100år.

Og brug NORDNET.dk .. der er ingen årlig pensions gebyrer, de andre æder stille og roligt din pension op.

@ Mike

Tror du mener livrente?
Rate er maks 25 års udbetalinger, såvidt jeg husker.

bechorff +1

..livrente ..my bad !

Takker sgu for de fine input. Har talt med to aktører i markedet, men er opmærksom på, at sælger mig et produkt, hvorfor PNVA to the rescue.

@Svendsvin
Jeg har hørt historien mange gange om, at det bedre kan betale sig spare op i mursten og så æde sig igennem dem senere, men mine præferencer peger andre veje. Og forresten tak fordi du kunne udlede af mit første indlæg, at jeg ikke havde sat mig ind i tingene.

Til de nysgerrige så er en ratepension ikke aktuel i øjeblikket, da jeg er så heldig at have en livrente, som principielt er så god at jeg slet ikke behøver alternativ opsparing, men jeg føler nu alligevel mig godt tilpas med tanken om, at der venter en pose penge, som jeg kan købe 800 kartoner cubanercigarer for på én gang.

Desuden kan en kapitalpension konverteres til rate, mens den anden vej ikke er muligt, sådan som jeg har forstået det cirkus her.

@DAxelsen.

1. Det er farligt? Tjah, jeg er et voksent menneske, som godt kan administrere mine egne penge. Detmed skatten, så betaler man jo også skat den dag opsparingen udbetales, så hvad er din pointe?

2. Har jeg sagt at man skal spare op i mursten? De fleste mennesker kommer til at have et boliglån og alt andet lige er det mere rentabelt at betale af på lånet i stedet for at indskyde på en kapitalpension. Som du skriver skal man ikke smide hele sin opsparing i mursten. Det er det samme somat investere hele formuen i en aktie og det er jo en dum ide....

3. Havde ikke kalkuleret med at jeg skulle i RKI. My bad. Helt sikkert noget som man skal gardere sig imod....?

4. Aner ikkehvad du snakker om. Lyder godt, men også som noget man kommer til at betale noget for? Eventuelt meget for?

5. Hvem har anbefalet at spare op på en alm. Bankkonto?

Og arbejder du for en bank eller anden virksomhed som sælger pensionsprodukter?

@ Ceres. Selv tak. Det kan godt være at du blev stødt over min kommentar, men hånden på hjertet. Har jeg ikke barel lidt ret;)?

@ svendsvin

De sidste punkt var for at gøre OP opmærksom på muligheden.

Til alt det andet, så er det sjovt nok ikke normalt at dolk regner med det værste sker, men det gør nu åbenbart ret tit alligevel af forskellige årsager, f.eks. krise, skilsmisse mm..

Så at anbefale en at gøre det du gør, er en ret dårlig ide hvis ikke man samtidig fortæller risikoen de det. Eftersom du er tandlæge er det derfor nok ikke et område hvor du bør anbefale noget.

Jeg gider ikke bruge tid på ar forklare dig yderligt omkring tingene, det er der ingen grund til at sin tid på.

Desuden anbefaler jeg ikke noget som du gør, jeg fortæller blot OP hvad han skal være opmærksom på, og det blev pludseligt lidt mere efter dit bidrag af dårlige råd.

@ Miketysen

Der er omkostninger på alle pensioner, desværre.

DAxelsen skrev:
@ Miketysen

Der er omkostninger på alle pensioner, desværre.

Jeg er netop igang med at flytte alle mine randome pensionsordinger til NORDNET, for at slippe for indbetalingsgebyr og årlige depotgebyr osv.. noget der løber op på 8-10.000kr pr år.

Men mener du at NORDNET LYVER HER? .. eller har jeg misforstået noget andet? o_0

Nej de lyver sikkert ikke når de siger der ingen faste omkostninger er, men der vil være omkostninger når der handles i depotet. Uden at sætte mig ind i nordnet, så forstår jeg det som om at su selv skal handle aktier eller vælge puljer, og hvis det er tilfælde skal du være meget dygtig for at være bedre end de eksperter der sidder rundt omkring i arbejder med det til daglig. Skal du have andre til at handle for dig, så vil der være indirekte omkostninger, men til gengæld har du også folk til at pleje din opsparing. Alternativt kan man jo også bare oprette en almindelig opsparing og få en rente, det er der jo heller ingen omkostninger ved. Men skal folk levere en ydelse til en, som f.eks at pleje ens pensionsdepot ved køb/salg, så er der også som minimum i direkte omkostninger, det er naivt at tro andre arbejder gratis :)

Når har jeg ikke læst alle svar igennem, men synes at de kom lidt på et sidespor i forhold til OP originale spørgsmål.. nemlig hvilken institution skal jeg vælge?

Her er svaret: Det gør stort set ingen forskel! (selv på lang sigt...) Derfor er svaret nok at du skal vælge der hvor du føler du kan få den bedste service! Mit svar bygger jeg på at have arbejdet i branchen...

Jo det gør ret stor forskel på lang sigt hvad man vælger. De indirekte omkostninger kan svinge fra nede omkring 0,26 og op til 2,75 og det bliver til MANGE penge..

DAxelsen.

Det kan godt være at du grundet min profession ikke synes at min holdning er noget værd, men jeg synes at du er helt galt på den i post #17.

Ja, tror ikke at vi dødelige er dygtigere end diverse eksperter. FAKTUM er dog st kun en lille del af de aktive investeringsfonde slår indexet og når de så samtidigt skal bruge penge på investeringer og have løn, ja så er der ikke nobget tilbage til brugeren i forhold til selv at investere passivt.

Hvem er det som tager 0,26%? Som reglerne er nu er det stort set umuligt at vide hvad man har af omkostninger hos et pensionsselskab.

@ Olli.

Hvis det er din holdning efter at du har arbejdet i branchen, så håber jeg sgu ikke at du har haft med kunder at gøre....

@ Svendsvin

Det gør man i et par enkelte steder, som er bedst på det område, det kræver dog en AMP.

Ledernes pension er ikke så langt nede, men meget lave taget i betragtning at det her er en individuel ordning. Her skal man naturligvis være medlem af ledernes.

På en almindelig privatordning er omk. generelt i den høje ende.

Så det er vigtig man kigger sig for uanset, hvilke jeg kan forstå vi kan blive enige om :)

@svendsvin

Nej havde ikke noget med kunder at gøre.... Svaret er sådan set heller ikke mit eget men Danica pensions CFO, da jeg engang stillede ham samme spørgsmål som OP stiller....