Omlægning/ændring af banklån - hvilke gebyrer?

PNVA - og jeg ved at der er et par bankfolk iblandt os. 

I sommeren 2021 købte min hustru og jeg en lejlighed finansieret ved et realkreditlån og et prioritetslån hos banken på de sidste 15%. Da der jo som bekendt er sket en del med renterne siden da, er vi meget interesserede i at kigge på at ændre tilbagebetalingen af de 30-årige banklån, så vi i stedet afdrager over 7/10 år. Vores økonomi kan sagtens bære den højere ydelse.

 
Så kommer det store spørgsmål; hvilke udgifter og gebyrer kan man forvente at møde ved sådan en manøvre? 

Bonusspørgsmål: kan det passe at man skal betale tinglysningsafgift igen, både den procentvise og det faste gebyr?

Tinglysningen er der ( så vidt jeg ved) ingen muligheder for at undgå da det er til staten. Alt andet er det banken tjener på lånet og vil således være til forhandling i et eller andet omfang

djoffer skrev:

Tinglysningen er der ( så vidt jeg ved) ingen muligheder for at undgå da det er til staten. Alt andet er det banken tjener på lånet og vil således være til forhandling i et eller andet omfang

jeg antog at man på samme måde som realkreditlån ikke behøver at betale stempelafgift på lånet, da det jo “bare” er en ændring i løbetiden, og ikke en forhøjelse af hovedstolen. Men det er selvfølgelig muligt at dette ikke gør sig gældende ved banklån?

Wind skrev:

PNVA - og jeg ved at der er et par bankfolk iblandt os. 

I sommeren 2021 købte min hustru og jeg en lejlighed finansieret ved et realkreditlån og et prioritetslån hos banken på de sidste 15%. Da der jo som bekendt er sket en del med renterne siden da, er vi meget interesserede i at kigge på at ændre tilbagebetalingen af de 30-årige banklån, så vi i stedet afdrager over 7/10 år. Vores økonomi kan sagtens bære den højere ydelse.

 
Så kommer det store spørgsmål; hvilke udgifter og gebyrer kan man forvente at møde ved sådan en manøvre? 

Bonusspørgsmål: kan det passe at man skal betale tinglysningsafgift igen, både den procentvise og det faste gebyr?

Lad endelig være med overhovedet at kontakte banken.

Du er kreditgodkendt til nuværende lån, og kan bare indbetale ekstra på lånet helt uden omkostninger.

Kun fordele at hente, ingen ulemper.

Wind skrev:

jeg antog at man på samme måde som realkreditlån ikke behøver at betale stempelafgift på lånet, da det jo “bare” er en ændring i løbetiden, og ikke en forhøjelse af hovedstolen. Men det er selvfølgelig muligt at dette ikke gør sig gældende ved banklån?

 Korrekt.

Variabel stempel afgift vil du ikke skulle betale med den manøvre du tænker på, men undlad fuldstændig - som beskrevet ovenfor

hostrup skrev:

 

Lad endelig være med overhovedet at kontakte banken.

Du er kreditgodkendt til nuværende lån, og kan bare indbetale ekstra på lånet helt uden omkostninger.

 

Kun fordele at hente, ingen ulemper.

Så det du siger er, at vi kan opnå samme fordel på renteudgifterne, hvis vi bare manuelt overfører eksempelvis 3000 hver måned i ekstraordinær afbetaling? (Beregning pending, selvfølgelig…)

Hvis ovenstående ikke har nogen ulemper, så har du helt ret i at der ikke er nogen grund til at gøre andet. 

 Tak for input, og også på svaret omkring stempelafgiften, selvom det måske ikke bliver relevant!

Wind skrev:

Så det du siger er, at vi kan opnå samme fordel på renteudgifterne, hvis vi bare manuelt overfører eksempelvis 3000 hver måned i ekstraordinær afbetaling? (Beregning pending, selvfølgelig…)

 

Hvis ovenstående ikke har nogen ulemper, så har du helt ret i at der ikke er nogen grund til at gøre andet. 

 Tak for input, og også på svaret omkring stempelafgiften, selvom det måske ikke bliver relevant!

Korrekt.

Brug dit banklån til at være "overflow" modtager på budgetkontoen.

Selv tak, altid godt at spare

hostrup skrev:

 

Korrekt.

 

Brug dit banklån til at være "overflow" modtager på budgetkontoen.

 

Selv tak, altid godt at spare

 Du har i hvert fald overbevist mig, så mange tak skal du have :-)

Jeg holder lige inputtet åben, hvis der er nogen der skulle have andet at byde ind med!

Hvilken rente har i på banklånet? Og hvilket realkreditlån har i? 

Har i lavet nogle forbedringer på boligen, så værdien har ændret sig siden i købte? 

NSNielsen skrev:

Hvilken rente har i på banklånet? Og hvilket realkreditlån har i? 

Har i lavet nogle forbedringer på boligen, så værdien har ændret sig siden i købte? 

 Renten på banklånet er steget fra 3,1 ved optagelse, til 7,3 nu. 

Vi har et F5 lån der skal refinansieres i 2026, så på den front er der ikke umiddelbart så meget der giver mening at ændre. Også selvom der siden køb er blevet lagt nye gulve i hele lejligheden og der er foretaget en total facaderenovering af hele ejendommen. 

Ved Jyske betaler du en %-sats for det beløb dit lån på prioritetskontoen er - også selvom du reelt er i 0 fordi du har et indestående svarende til det skyldige beløb. De tog dog intet for at ændre afbetalingen/læbetid for os. 

mortenkk skrev:

Ved Jyske betaler du en %-sats for det beløb dit lån på prioritetskontoen er - også selvom du reelt er i 0 fordi du har et indestående svarende til det skyldige beløb. De tog dog intet for at ændre afbetalingen/læbetid for os. 

 Der er vist ikke tale om et prioritetslån her

Wind skrev:

 

 Renten på banklånet er steget fra 3,1 ved optagelse, til 7,3 nu. 

Vi har et F5 lån der skal refinansieres i 2026, så på den front er der ikke umiddelbart så meget der giver mening at ændre. Også selvom der siden køb er blevet lagt nye gulve i hele lejligheden og der er foretaget en total facaderenovering af hele ejendommen. 

 Det lyder til I godt kan forhandle renten ned. Det koster ikke noget at få ændret.

Også ville jeg bare gøre som Hostrup foreslår, indbetal på kontoen. På den måde binder I jer heller ikke til noget, men får max fleksibilitet og prisen er den samme. 

MoPe skrev:

 Det lyder til I godt kan forhandle renten ned. Det koster ikke noget at få ændret.

 

Også ville jeg bare gøre som Hostrup foreslår, indbetal på kontoen. På den måde binder I jer heller ikke til noget, men får max fleksibilitet og prisen er den samme. 

 Jeg hijacker lige og stiller et spørgsmål. Hvad mener du renten kan forhandles ned i? Jeg er nemlig i gang med at undersøge markedet og presse min nuværende bank på blandt andet boliglånet - deres seneste udspil er 7,75% (hvilket også må kunne forhandles ned, lyder det til). Vores er en boligkredit. Jeg ved ikke om det ændrer noget. :) 

Katjing7 skrev:

 

 Jeg hijacker lige og stiller et spørgsmål. Hvad mener du renten kan forhandles ned i? Jeg er nemlig i gang med at undersøge markedet og presse min nuværende bank på blandt andet boliglånet - deres seneste udspil er 7,75% (hvilket også må kunne forhandles ned, lyder det til). Vores er en boligkredit. Jeg ved ikke om det ændrer noget. :) 

 Svært at se en boligkredit lavere end 7%, med fkort i ca 5,6% for 60-80% belåning

MoPe skrev:

 Det lyder til I godt kan forhandle renten ned. Det koster ikke noget at få ændret.

 

Også ville jeg bare gøre som Hostrup foreslår, indbetal på kontoen. På den måde binder I jer heller ikke til noget, men får max fleksibilitet og prisen er den samme. 

 Ja det kan måske hentes op til 0,8%

Katjing7 skrev:

 

 Jeg hijacker lige og stiller et spørgsmål. Hvad mener du renten kan forhandles ned i? Jeg er nemlig i gang med at undersøge markedet og presse min nuværende bank på blandt andet boliglånet - deres seneste udspil er 7,75% (hvilket også må kunne forhandles ned, lyder det til). Vores er en boligkredit. Jeg ved ikke om det ændrer noget. :) 

Med lidt forhandling og en sund solid økonomi er 6-6,5% helt klart muligt at få aftalt - også fra 80-95% belåning. 

Er vi under 80% pga f.eks. 60% prioritet foranstående, så ser vi ned til 5,25% i de helt stærke økonomier. 

hostrup skrev:

 

 Ja det kan måske hentes op til 0,8%

 Enig - kr. mæssigt er det næppe den store forskel, but anyway :-) 

MoPe skrev:

 

Med lidt forhandling og en sund solid økonomi er 6-6,5% helt klart muligt at få aftalt - også fra 80-95% belåning. 

Er vi under 80% pga f.eks. 60% prioritet foranstående, så ser vi ned til 5,25% i de helt stærke økonomier. 

 Og de gode argumenter overfor banken, hvad er det? For vores økonomi er sund og har ingen gæld udover realkredit+boliglånet. 

MoPe skrev:

 

Med lidt forhandling og en sund solid økonomi er 6-6,5% helt klart muligt at få aftalt - også fra 80-95% belåning. 

Er vi under 80% pga f.eks. 60% prioritet foranstående, så ser vi ned til 5,25% i de helt stærke økonomier. 

 Hvilken bank ?

Katjing7 skrev:

 Og de gode argumenter overfor banken, hvad er det? For vores økonomi er sund og har ingen gæld udover realkredit+boliglånet. 

 

 
Det bedste argument er at de er i konkurrence med et andet pengeinstitut :-) omend den er træls at smide, så virker det.

hostrup skrev:

 

 Hvilken bank ?

Spar Nord, men har indtryk af at andre kører samme stil, i hvert fald i Midtjylland. Vi er ofte i konkurrence og kan skrue lidt hvis vi virkelig gerne vil have kunden på bogen. 

Det virker til at spændet er vokset i takt med at renterne er steget så markant, hvor vi tidligere alle lå omkring 3,95-4,5% på boliglån er variansen noget større nu. Men det er bare mit indtryk ud fra det vi ser, ikke en stor analyse ;-)

MoPe skrev:

 
Det bedste argument er at de er i konkurrence med et andet pengeinstitut :-) omend den er træls at smide, så virker det.

 

 

Spar Nord, men har indtryk af at andre kører samme stil, i hvert fald i Midtjylland. Vi er ofte i konkurrence og kan skrue lidt hvis vi virkelig gerne vil have kunden på bogen. 

Det virker til at spændet er vokset i takt med at renterne er steget så markant, hvor vi tidligere alle lå omkring 3,95-4,5% på boliglån er variansen noget større nu. Men det er bare mit indtryk ud fra det vi ser, ikke en stor analyse ;-)

 

 Tak for beretningen om den mangelfulde konkurrence i banksektoren :)