Hey guys and girls...
Jeg er total n00b når det kommer til pensioner men min mor på 61 er gået på førtids pension og min første tanke om en udbetalings aftale hun fik på en pension var at hun træf det forkerte valg og jeg synes det er lidt synd for hende hvis hun dummer sig selvom det ikke er store penge.
Sagen er som følger:
Hun har en lille pension et sted der er på 100k og blev anbefalet af stedet hun har den at acceptere 400kr pr måned resten af livet i stedet for at få den udbetalt.
Dør hun inden sin 65års fødselsdag får familien resten af værdien..
Efter de 65 og pensions selskabet er glade.
Min tanke er at uden at vide noget som helst om pensioner og investering osv at når selskabet synes det her er det bedste er det nok fordi det er det bedste for dem og ikke nødvendigvis for hende.
Så for en der ingen kendskab har til investrings osv er det så at foretrække at sige ja tak til de 400kr pr måned eller er det bedre at cashe ud og selv sætte dem via bank eller lignende i nogle relativt sikre papirer - statsobligationer måske?
Min tanke er jo f.eks at hun måske om 10 år godt kunne bruge lidt mønt at hygge sig for og hvis hun hopper på aftalen om de 400kr pr måned er der jo nærmest intet tilbage om 10 år mens hvis hun selv sætter pengene i noget der låser dem i f.eks 10 år er hovedstolen vel stadig tilbage til den tid(forudsat der ikke lidt stort tab) mens hun desuden også har fået en årlig indkosmt der dog er lidt mindre end de 400kr men stadig samlet giver bedre resultat.
Hvad siger PN?
Pensions ?
Adrig tro på de der skide bankvildledere/banksælgere. Hvis de foreslår noget er det ligesom at spille poker mod en hund der raiser og logrer med halen samtidig - instant fold.
Hvis hun får 400kr om måneden skal hun leve i yderligere ca 21 år før hun har fået udbetalt 100k.. der vil hun være 82, og da den gennemsnitlige levealder i DK er under 80år, så har forsikringsselskabet allerede der tjent penge rent matematisk statistisk. Hvis hun er blevet førtidspensionist af helbredsmæssige årsager er forventingen måske endnu lavere...
Derudover vil hun, som du selv siger, gå glippe af renteindtægterne af det manglende beløb gennem de 21 år, hvilket også vil være en del tusinde kroner. Er enig i at denne deal er total elendig.
Hvis hun holder fast så sig til hende, at jeg gerne vil betale hende 425 kr om måneden under samme betingelser ;-).
hehe
ja også min tanke at jeg med glæde ville give min mor 425kr for at hun giver mig de 100k nu...
Dog giver 100k i en pension vel kun 60k ud? (40% skat ikke?)
derfor jeg er lidt i tvivl...
Men stadig, 60k i noget sikkert man binder for f.eks 10 år...
så får man selvfølgelig næppe 4800kr ud pr år i de 10 år men når de 10 år er gået kan man vel også hæve de 60k igen mens pensionen er nede i 30k ud til den tid ca?
Okay, hvis du forestiller dig hun tager hele pensionen, betaler 40k i skat og sætter 60k ind til måske 3% i rente og trækker 4800 ud om året, så kan det godt være der ikke er til 21 år... så ville kontoen nok være tom efter cirka 17år (overslagsregning).
Så dealen er måske ikke så skidt... det den gør er vel, at undlade at betale skat skats del af pensionen og så deler din mor og pensionsselskabet renterne af den del skat ville have fået.
Tør ikke udtale mig :)
Ud fra det du beskriver har dein mor en kapitalpension med en værdi idag
på 100.000 brutto kr.
Pensionsselskabet foreslår at hun kan vælge at lave en livrente med en smule garanti på.(pengene tilfalder pårørende såfremt din mor dør inden hun bliver 65 år). De 100.000 bliver forrentet mens de bliver udbetalt.
Jeg vil tro din mor har en traditionel opsaparing hvilket betyder at opsparingen ligger i ca.15% aktier og 85% obligationer. Det har tidligere
givet 4,5% i forrentning efter skat(der er betalt 15% i skat af rentetilvæksten). Jeg synes det lyder meget i underkanten med 400kr brutto om måneden. Pensionsselskabernes aktuarer prøver at beregne hvor lang tid vi lever efter typisk det 65 år. Da den danske befolkning heldigvis lever længere vil man på en livrente afhængig af selskab se at de mener man lever mellem ca.19-23 år udover de 65 år. Så hvis din mors pensionsselskab mener vi lever i 23 år får hun mindre end et pensionsselskab hvor de kun regner med 19 år. Men bliver din mor 100år har det været et godt væddemål med en livrente.
Hun kunne måske overveje en ratepension over 10 års udbetaling istedet
da det vil give en højere månedlig ydelse på ca 1.200-1.300 kr brutto om måneden incl. rentetilvæksten i de 10 år.til gengæld stopper udbetalingen udbetalingen så efter de 10 år.
Beklager det blev lidt nørklet.
jeg kom lige til at lave en fejlberegning til sidst på den månedlige ydelse på ratepension over 10år , den skulle have været 1.000-1.100 om måneden.
tak for svarene...
Har lige fået at vide at det er 97k ud efter skat hun ville få hvis hun hævede dem idag mens det efter skat giver hende ca 420kr ekstra pr måned at have sagt nej tak til udbetaling.
grunden til hendes nej var dog at det at få lige godt 100k i formue ville betyde en del på hendes månedlige førtidspensions ydelse eller hvad det nu end hedder det hun får andet steds fra som vist pt er ca 9k ud hver måned.
Så er blevet i tvivl om det at hive pengene er en fordel da det netop vil gøre hun ikke får 9k ud hver måned men lidt mindre..
hvor meget er jeg ikke blevet klog på endnu og må undersøge det mandag..
Problemet er dog også at min mor har haft problemer med hjertet og har været inde til diverse test og dermed er hendes chance for at leve 20+ år endnu nok væsentlig svækket...
Som jeg forstår hende nyder pensions selskabet bare godt af pengene hvis hun dør som 70 årig som ikke er utænkeligt og det er lidt groteks synes jeg..
Så hellere hive hele lortet nu og fyre det af på en par ferier..
Hun har vist aldrig nogensinde i sit liv været uden for dk så det kunne da være på tide hun rejste lidt :)
er dog i tvivl om hun kan ændre det da hun har allerede har skrevet under på ja tak til 400 kr pr måned...
Men er vel stadig bare en pension i hendes navn og dermed hendes penge eller er løbet kørt?
Pension er et svært område.............
For det første må jeg lige mane til jorden, at det er en generel forkert opfattelse, at det er selskabet som tjener pengene, hvis mor dør som 70 årig. Det "overskud" til selskabet er hensat til de kunder som slår gennemsnitsdødeligheden.
Fordele/ulemper:
Vælger hun den livsvarige udbetaling, vil hun alt andet lige komme til at betale et lavere skat/afgift. En løbende udbetaling beskattes som a-skat (bundskat 38%) contra 40% i afgift.
Når hun får pengene udbetalt her og nu betragtes det som formue og kan få betydning for de sociale ydelser (boligstøtte, helbredstillæg etc). For at komme med en anbefaling kræves det en indsigt i din mors formueforhold. Når det er sagt, vil jeg umiddelbart anbefale hende, at få pengene udbetalt her og nu 1) pga. FLEKSIBILITET. Hun bestemmer selv, hvor meget hun ønsker at bruge om måneden....istedet for at hun er låst til 400 kr. 2) hendes helbredssituation.
Jeg vil umiddelbart tro, at hun kan få 4-5% i rente på en højrentekonto.
hvis hun har skrevet under må du straks ringe til selskabet......
Selskab??
Hvis selskabet si'r at løbet er kørt så send mig en PM, og jeg skal se om kan jeg gøre noget.
yes, netop det at det bliver betragtet som formue og dermed gør at hendes boligstøtte osv falder der gjorde hun sagde ja til langsigtet plan :)
Men har bedt hende om at ringe til dem hun har denne pension hos mandag morgen og finde ud af hvor hun helt præcis står i forhold til at cashe ud..
Kan ikke lige huske hvem hun havde den hos..
mener det var hos en fagforening hvis det lyder sandsynligt at man kan have pension der:)
pt har hun igen formue..
Cashede en anden pension ud og brugte den til at købe diverse ting samt betale gæld af.
Men må få hende til at finde ud af hvor meget det månedligt koster hende at få en formue på 100k for at finde ud af om det kan betale sig at hæve hvis muligt og så tage den derfra :)
takker for svarene indtil videre...
Måske vender jeg tilbage mandag når hun har talt med dem der har hendes pension stående.
Hvis din mor ikke skal bruge pengene lige nu kan det ikke betale sig at hæve pengene og sætte dem ind på en højrente konto i banken istedet for at lade dem stå grundet den højere beskatning af rentetilvæksten af frie midler kontra at de står på pensionsopsparingen. Derudover kan du heller ikke få samme rente af pengene på en højrente konto.
De 4-5 % som bliver foreslået på en højrentekonto er for højt i øjeblikket.
Hvis du skal have mere end 3% skal de bindes for mindst 1 år ad gangen og kapitalpension kan hæves fra dag til dag.
Derudover er det også bedre at få forrentet et højere bruttobeløb end at få forrentet et lavere nettobeløb.
Man kan endvidere delhæve på en kapitalpension så din mor kan hæve til
en rejse og lade resten stå. Det kan hun gøre flere gange...........
Den primære grund til at hæve dem er også bare det om at efter hun er 65 forsvinder resten af pengene hvis hun falder bort...
Hvilket de jo ikke ville gøre hvis de kom ud og hun selv investerede dem...
Tror egentlig hun helst selv vil have pengene til bare at lave renter og intet trække ud af dem og så bruge lidt hist og pist vist hun lyster men vide at pengene var der selv efter hendes død.
Så min tanke var at hun kunne hive dem ud og tage til en ferie hvis hun ønsker og så sætte resten i nogle obligationer eller lignende og låse dem fast til det i 5-10 år...
Men ok kan godt se fordelen i at lade pengene stå og dermed trække renter via brutto beløbet...
Men så skal man kunne hæve dagen inden hun bliver 65 så pengene ikke går tabt hvis hun dør...
Som sagt hun har haft hjerteproblemer og selvom det ikke er store penge gider hun ikke bare give pengene væk.
Men nej hun har umiddelbart intet at bruge pengene til udover måske min ide om at hun burde tage ud og rejse lidt..
se lidt af verden inden hun dør.. (håber og forventer hun lever mange år endnu men med hjerteproblemer allerede er intet jo sikkert)
Er som sagt ret sikker på hun aldrig har været ude af danmark..
Måske en lille tur til tyskland og sverige men det er jo nærmest heller ikke ude af danmark :)
edit:
men så længe denne pension bliver ved med at få tilført renter og man kan hæve på den når man ønsker og mere end bare en gang vil jeg tro at det er vejen frem bare at lade dem stå og så hive ud hvad hun har lyst til hist og pist og så resten lige inden hendes 65 års fødselsdag.
Takker mange gange for input det er meget informativt og behjælpeligt :)
Du blander tingene sammen. Enten har hun en kapitalpension og så
forsvinder pengene ikke når din mor dør. De tilfalder de pårørende eller boet minus de 40 % afgift som der er.de samme 40% som din mor betaler når hun skal bruge dem.
Hvis din mor konverterer pengene til en livrente ja så forsvinder pengene medmindre man tilkøber en garanti.
Men ud fra det oplyste så lad pengene stå som en kapitalpension og lad din mor delhæve når når der brug for dem
Ok som sagt har jeg ingen forstand på pensioner eller noget som helst i den stil...
Så misforstod bare hvad der var skrevet her vist :)
Hun må have konverteret til en livrente.
Det hun siger er at hun havde ca 160k på en pensions opsparing.(vist igennem hendes fagforening) Må være 160 ca for ville give 97k ud efter skat hvis hun hævede dem.
Men damen hun talte med anbefalede hende at tage små 7-800kr ud inden skat hver måned i stedet. Med i denne pakke kom der så også at pengene kun tilgik hendes familie i tilfælde af død hvis hun døde inden hun blev 65.
Denne aftale blev lavet for et par måneder siden og jeg hørte først om den idag og syntes den lød lidt underlig og spurgte derfor herinde samt bad hende undersøge på mandag om den stadig kunne opsiges.
Hun havde dengang følt sig lidt tromlet henover og accepterede bare det damen sagde da min mor er et meget stille menneske der bare lytter til det folk siger og i det her tilfælde tænkte damen sikkert anbefalede hende det bedst mulige.
Det gjorde damen da sikkert også men da min mor har lidt problemer med hjertet synes jeg personligt bare det er dumt ikke at bruge lidt af pengene på at se lidt af verden eller lignende inden hun stiller træskoene.
Hvis beløbet er konverteret til livrente, er det af skattemæssige årsager for sent............
Ondt..
Ja tænkte det godt..
Og gætter på at det er konverteret..
Så er eneste mulighed vel at køre noget sag om dårlig vejledning?
Har set en del har kørt lignende mod diverse pensions selskaber og vundet...
Jeg mener klart hun er blevet vejledt helt vildt elendigt..
At vejlede en person med hjerteproblemer til at lade pengene stå virker i min verden pænt dumt..(eller fornuftigt for selskabets synspunkt)
Hendes forventede levealder med hjerte problemer er jo nedsat kræftigt i forhold til gennemsnittet.
Lige talt lidt med hende i telefon..
Har sgu aldrig talt så meget med min mor som de seneste dage... hehe
Nå men hun har aldrig hørt om noget med konvertering til livrente og kan ikke se det står i nogle papirer..
Min tanke er dog at livstids pension eller livslang pension er det samme som livrente pension?
Og det står der noget om.
Pengene hun får udbetalt hver måned via denne pension hedder alders pension og pensionen hedder noget med livstids pension.
Første person hun talte med derinde anbefalede hende klart på baggrund af hendes sygdom at hive alle pengene ud mens hende der endte med at håndtere sagen anbefalede det modsatte.
Pengene står i pensam pension som vist er noget der har med statslige ansatte i sundheds sektoren at gøre...
Er i hvert fald det hun var i som ssh´er.